9월 개인투자용 국채, 퇴직연금으로 사는 방법
9월 개인투자용 국채는 10년물과 20년물만 퇴직연금계좌에서 청약할 수 있습니다. 청약 기간은 9월 9일부터 15일까지이며, 연금저축 납입액을 포함한 세액공제 한도와 만기 전 자금 사용 가능성을 함께 확인해야 합니다.
9월 개인투자용 국채 2,300억원 가운데 퇴직연금으로 살 수 있는 물량은 10년물과 20년물이며, 청약은 9월 9일부터 15일까지 진행됩니다. DC형 또는 IRP 계좌를 보유한 투자자는 지정된 은행과 증권사의 퇴직연금계좌에서 신청할 수 있습니다.
9월 발행 규모
재정경제부는 9월 개인투자용 국채를 모두 2,300억원 규모로 발행합니다. 종목별 물량은 3년물 이표채 20억원, 3년물 복리채 30억원, 5년물 500억원, 10년물 1,100억원, 20년물 650억원입니다. 이 가운데 퇴직연금계좌에서 매입할 수 있는 종목은 10년물과 20년물입니다.
이번 발행량은 전월보다 800억원 늘었습니다. 9월부터 퇴직연금형 개인투자용 국채가 도입되는 만큼 10년물과 20년물에 비교적 많은 물량이 배정됐습니다. 일반 전용계좌 투자자는 기존처럼 신청할 수 있지만, 퇴직연금계좌 투자자는 이번 발행에서 10년물과 20년물만 선택할 수 있습니다.
퇴직연금 매입 방법
먼저 퇴직연금계좌가 개설된 금융회사를 확인해야 합니다. 9월 기준 판매대행기관은 신한은행, 하나은행, NH농협은행과 미래에셋증권, 삼성증권, 한국투자증권, KB증권, NH투자증권입니다. 이 금융회사 가운데 한 곳에 DC형 또는 IRP형 퇴직연금계좌가 있어야 합니다.
계좌가 있다면 9월 9일부터 15일까지 해당 금융회사의 영업점이나 홈페이지, 모바일 애플리케이션에서 청약합니다. 금융회사마다 메뉴 이름과 신청 화면은 다를 수 있으므로 퇴직연금 상품 또는 개인투자용 국채 청약 메뉴를 찾아야 합니다. 신청 전에는 계좌 유형과 판매대행기관 해당 여부를 확인하는 편이 좋습니다.
일반 증권계좌에서 국채를 매수하는 방식과는 다릅니다. 별도의 개인투자용 국채 전용계좌를 새로 만드는 것이 아니라, 가입한 퇴직연금계좌 안에서 청약 가능한 상품으로 신청하는 구조입니다.
퇴직연금계좌 청약 대상은 10년물과 20년물이며, 청약 기간은 9월 9일부터 15일까지입니다.
10년물과 20년물 금리
9월 개인투자용 국채의 표면금리는 8월에 발행된 같은 만기 국고채 낙찰금리를 적용합니다. 10년물 표면금리는 4.415%, 20년물은 4.570%이며, 두 종목 모두 0.35%포인트의 가산금리가 붙습니다.
표면금리는 채권에 표시된 기본 금리이고, 가산금리는 개인투자용 국채에 추가되는 금리입니다. 만기까지 보유하면 표면금리와 가산금리를 바탕으로 복리 효과가 적용됩니다. 9월 발행분의 만기 보유 시 세전 수익률은 10년물 약 59.3%, 20년물 약 161.3%로 제시됐습니다. 연평균 수익률은 각각 약 5.9%, 8.1%입니다.
다만 이 수치는 만기까지 보유한다는 조건을 전제로 합니다. 20년물은 연평균 수익률이 더 높지만 자금을 20년 동안 묶어둘 가능성도 함께 고려해야 합니다. 퇴직 시점과 연금 수령 시기를 따져야 하는 투자자라면 금리뿐 아니라 자금 사용 시점까지 계산해야 합니다.
청약과 배정 기준
청약 총액이 해당 종목의 월간 발행한도 이내라면 신청한 금액이 전액 배정됩니다. 청약이 발행한도를 넘으면 300만원까지는 일괄 배정하고, 그 이상 신청한 금액은 남은 물량을 기준으로 비례 배정합니다.
예를 들어 10년물에 신청자가 몰리면 원하는 금액 전부를 받지 못할 수 있습니다. 이때 300만원까지 우선 배정한 뒤 남은 물량을 신청액 비율에 따라 나눕니다. 따라서 청약 가능 금액이 충분하더라도 신청액 전부가 배정된다고 단정해서는 안 됩니다.
개인투자용 국채는 최소 10만원부터 살 수 있고, 1인당 연간 매입한도는 2억원입니다. 그러나 9월 종목별 발행한도와 퇴직연금계좌의 상품 편입 조건이 별도로 적용되므로 연간 한도만으로 실제 신청 가능 금액을 판단해서는 안 됩니다.
세액공제와 과세
퇴직연금계좌를 이용하면 기존 연금계좌의 세제 구조가 적용됩니다. 국세청 기준으로 연금저축과 퇴직연금을 합친 세액공제 대상 납입한도는 최대 900만원입니다. 총급여액 또는 종합소득금액에 따라 공제율은 12% 또는 15%가 적용되며, 지방소득세를 포함하면 일반적으로 13.2% 또는 16.5%로 안내됩니다.
연금저축에 이미 600만원을 납입했다면 퇴직연금계좌에서 추가로 세액공제를 받을 수 있는 대상 금액은 300만원까지입니다. 연금저축 없이 IRP에 납입하는 경우에는 퇴직연금계좌 납입액으로 한도를 채울 수 있습니다. 다만 세액공제는 납입액 전체를 환급하는 제도가 아니며, 실제 공제액은 소득과 산출세액에 따라 달라집니다.
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연금계좌에서 운용한 자산은 일반계좌와 세금이 부과되는 시점이 다릅니다. 만 55세 이후 연금으로 받으면 연금소득 과세 체계가 적용되며, 중도 인출이나 연금 외 방식으로 꺼낼 때는 별도 세금 부담이 생길 수 있습니다.
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Bite에서 기업 분석하기중도환매와 자금 계획
개인투자용 국채는 일반 국채처럼 시장에서 자유롭게 사고팔 수 있는 상품이 아닙니다. 상속과 유증, 강제집행 등을 제외하면 소유권 이전이 제한되고, 매입 후 1년이 지나야 중도환매를 신청할 수 있습니다.
중도환매를 하면 원금과 매입 당시 표면금리에 따른 이자를 받을 수 있지만, 만기 보유를 전제로 한 가산금리와 복리 효과, 세제 혜택은 적용되지 않습니다. 퇴직연금계좌에서는 자금을 꺼내는 절차가 일반계좌보다 복잡할 수 있으므로 생활비나 주택자금처럼 가까운 시기에 쓸 돈을 넣는 방식은 맞지 않습니다.
청약 전에는 퇴직연금계좌가 지정 판매대행기관에 있는지, 10년물과 20년물 중 어떤 만기가 자금 계획에 맞는지 확인해야 합니다. 연금저축 납입액을 포함해 세액공제 한도도 계산해야 합니다. 연금저축에 600만원을 납입한 사람이 IRP에 600만원을 추가로 넣더라도 세액공제 대상은 최대 900만원까지입니다.
높은 만기 수익률은 긴 보유 기간과 중도환매 제한을 감수할 때 의미가 있습니다. 은퇴까지 시간이 충분한 자금인지, 만기 전 사용할 가능성이 있는지부터 따져본 뒤 청약 규모를 정하는 것이 맞습니다.
자주 묻는 질문
9월 개인투자용 국채는 퇴직연금에서 몇 년물을 살 수 있나요?
9월 발행분 기준으로 퇴직연금계좌에서는 10년물과 20년물을 매입할 수 있습니다. 3년물과 5년물은 퇴직연금형 매입 대상에 포함되지 않습니다.
IRP가 있으면 어디에서 신청하나요?
신한은행, 하나은행, NH농협은행, 미래에셋증권, 삼성증권, 한국투자증권, KB증권, NH투자증권에 개설된 퇴직연금계좌에서 신청할 수 있습니다. 금융회사 홈페이지나 모바일 앱, 영업점을 이용하면 됩니다.
연금저축 600만원을 납입했다면 IRP에서 얼마까지 세액공제를 받을 수 있나요?
연금저축과 퇴직연금을 합친 세액공제 대상 한도는 최대 900만원이므로, 연금저축에 600만원을 납입했다면 추가로 300만원까지 세액공제 대상이 될 수 있습니다. 실제 공제액은 소득과 산출세액에 따라 달라집니다.
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자주 묻는 질문
9월 개인투자용 국채는 퇴직연금에서 몇 년물을 살 수 있나요?
9월 발행분 기준으로 퇴직연금계좌에서는 10년물과 20년물을 매입할 수 있습니다. 3년물과 5년물은 퇴직연금형 매입 대상에 포함되지 않습니다.
IRP가 있으면 어디에서 신청하나요?
신한은행, 하나은행, NH농협은행, 미래에셋증권, 삼성증권, 한국투자증권, KB증권, NH투자증권에 개설된 퇴직연금계좌에서 신청할 수 있습니다. 금융회사 홈페이지나 모바일 앱, 영업점을 이용하면 됩니다.
연금저축 600만원을 납입했다면 IRP에서 얼마까지 세액공제를 받을 수 있나요?
연금저축과 퇴직연금을 합친 세액공제 대상 한도는 최대 900만원이므로, 연금저축에 600만원을 납입했다면 추가로 300만원까지 세액공제 대상이 될 수 있습니다. 실제 공제액은 소득과 산출세액에 따라 달라집니다.
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