케이뱅크 파킹통장 이자 총정리, 플러스박스 구조와 5,000만원의 비밀 (2026년 7월)

케이뱅크 파킹통장 이자, 지금 얼마?

2026년 7월 기준이다.

케이뱅크 플러스박스의 참고 금리는 구간별로 다르다.

잔액 5,000만 원 이하 구간에는 연 1.70%가 적용된다.
초과분에는 연 2.20%가 붙는다(2026년 7월 10일 고시, 변동 가능).

파킹통장(안 쓰는 돈을 두면 일일 이자가 붙는 입출금 통장) 중에서 잔액이 많을수록 금리가 올라가는 2구간 구조를 쓰는 것이 플러스박스의 특징이다. 이자는 매일 계산돼 즉시 반영되고, 매월 토요일에 자동으로 입금된다.

이 글을 끝까지 읽으면 잔액별로 한 달에 실제 얼마가 붙는지, 5,000만 원 기준선이 왜 그런지까지 한눈에 잡힌다. 금리 숫자만 보고 통장을 고르다간 매달 수천 원씩 놓칠 수 있다.

기본금리와 우대금리, 둘을 합쳐야 진짜 금리다

플러스박스 금리는 기본금리와 우대금리로 나뉜다. 조건을 만족하면 기본금리 위에 우대가 얹힌다. 우대는 상시 적용되는 것과 이벤트성 쿠폰이 섞여 있으니, 어느 부분이 늘 붙는 돈인지 구분해야 한다.

기본 구조는 단순하다. 잔액 5,000만 원을 경계로 두 구간으로 나뉜다. 초과분 금리가 더 높다는 점이 핵심이다. 잔액이 5,000만 원을 넘는 순간, 넘는 금액에 대해서는 더 높은 금리가 적용된다.

돈이 적으면 이자가 적고, 돈이 많으면 이자가 더 붙는 구조다. 파킹통장은 예금처럼 돈을 묶지 않아도 되고, 매일 이자가 붙는다는 점이 다르다.

일복리로 매일 쌓이는 이자

플러스박스 이자는 일 단위로 계산된다. 하루치 이자가 매일 계산돼 통장에 바로 반영된다. 어제 붙은 이자가 오늘 원금에 합쳐지고 그 위에 다시 이자가 붙는다. 단리보다 조금 더 불어난다.

이자를 바로 찾지 않아도 매월 토요일에 자동으로 입금된다. 신경 쓰지 않아도 한 달 치가 알아서 들어온다.

이벤트 쿠폰, 연 2.5%는 영구 금리가 아니다

2026년 6월부터 +0.3%포인트 우대 쿠폰 이벤트가 진행되고 있다. 적용 시 최대 연 2.5%까지 금리가 올라간다. 다만 이건 이벤트성이다. 상시 금리처럼 생각하면 안 된다.

기본금리만 놓고 비교해야 다른 통장과 공정하게 견줄 수 있다. 우대 쿠폰의 조건과 지속 가능성은 뒤에서 따로 확인한다.

1,000만 원이면 한 달에 얼마?

연 1.70%를 기준으로 계산해봤다.

원금 1,000만 원을 한 달 넣어두면 세전 이자가 약 13,972원이다.
계산 방식은 원금에 연 1.70%를 곱하고 365로 나눈 뒤 한 달치로 환산하는 방식이다.

여기에 이자소득세 15.4%를 떼면 세후로는 11,826원이 남는다.

1억 원을 넣어두면 잔액이 5,000만 원을 넘어 두 구간의 금리가 적용된다.

앞의 5,000만 원에는 연 1.70%가 적용된다.
나머지 5,000만 원에는 연 2.20%가 적용된다.

이 두 구간을 합치면 세전 한 달 이자가 약 160,274원이고, 세후로는 약 135,717원이다. 금액이 커질수록 두 구간의 금리 차이가 체감된다.

잔액별 이자는 표로 정리해 놓았다. 자세한 구간별 계산은 '1,000만원 넣으면 이자 얼마? 1억원이면?'을 참고하라.

왜 하필 5,000만 원인가

구간 경계가 5,000만 원인 이유는 단순하다. 은행이 큰 돈을 유치하려는 전략이다.

5,000만 원을 넘기는 고객에게 더 높은 금리를 주면서 잔액을 늘리는 유인을 만든 것이다.
그 숫자가 예금자보호 한도와 연관되는지, 안전성과 어떻게 맞물리는지는 별도 글에서 다뤘다.

케이뱅크 플러스박스, 왜 5,000만 원이 기준선인가

잔액 5,000만 원을 기준으로 금리가 두 구간으로 나뉜다. 케이뱅크 파킹통장인 플러스박스의 핵심은 여기에 있다.

고시 기준으로 5,000만 원 이하 구간은 연 1.70% 수준이다.

초과분은 연 2.20% 수준이다(2026년 7월 10일 고시 기준, 세전).

일반적인 예금과 금리 방향이 반대다. 보통 은행은 큰 돈을 묶어두는 정기예금에 높은 금리를 주고, 입출금통장에는 낮은 금리를 준다.

플러스박스는 그 반대다. 잔액이 기준선을 넘는 순간, 초과분에 대해 더 높은 금리를 적용한다. 돈이 많이 모일수록 이자가 더 후해지는 구조다.

왜 이런 설계를 했을까. 케이뱅크 입장에서는 예치금, 즉 고객이 맡긴 자금의 규모가 중요하다.

은행이 이익을 내려면 일정 규모 이상의 자금이 묶여 있어야 한다. 그래서 케이뱅크는 그 정도 돈을 맡기는 고객에게 더 매력적인 금리를 제공하겠다고 판단한 것이다.

구간은 정확히 두 개다. 경계선은 하나뿐이다.

5,000만 원까지는 연 1.70% 수준이 적용된다.

5,001번째 원부터는 연 2.20% 수준이 붙는다.

예를 들어 잔액이 1억 원일 때는, 절반은 낮은 금리로, 절반은 높은 금리로 계산된다.

구간	적용 금리 (세전)	비고
5,000만 원 이하	연 1.70% 수준	전액 동일 적용
5,000만 원 초과분	연 2.20% 수준	초과분에만 적용

5,000만 원이라는 숫자가 익숙하게 느껴질 수 있다.
이유는 예금자보호 한도가 2025년 8월 31일까지 5,000만 원이었기 때문이다.

2025년 9월 1일부터 한도는 1인당 1억 원으로 상향됐다.
다만 플러스박스의 구간 경계선 5,000만 원은 예금자보호 한도와 무관하다. 케이뱅크가 자체적으로 정한 금리 기준선이다.

이 구간 차등 구조의 실질 효과는 잔액이 클수록 커진다.
5,000만 원까지만 넣으면 전액 연 1.70% 수준이 적용된다.

1억 원을 넣으면 절반은 낮은 금리, 절반은 높은 금리로 계산돼 전체 평균 금리가 올라간다.
잔액별로 이자가 정확히 얼마나 달라지는지는 다음 구간에서 단리로 직접 계산해본다.

예금자보호 1억원, 내 돈은 안전한가

케이뱅크 파킹통장에 넣은 돈은 1인당 최대 1억 원까지 보호된다.

원금과 이자를 합쳐서 1억 원이다(예금보험공사 안내 기준).

2025년 9월 1일부터 종전 5,000만 원에서 상향됐고, 시행 전에 가입한 계좌에도 소급 적용된다.

"파킹통장이 깨지면 내 돈은 어떻게 되나"를 묻는 사람이 많다. 은행이 망하지 않는 한 당좌예금처럼 그냥 쓰면 된다. 만약 은행이 문을 닫아도 예금보험, 즉 은행이 파산하면 예금을 대신 갚아주는 공적 보험 장치가 1억 원 한도 안에서 원금과 이자를 합쳐 돌려준다.

케이뱅크는 인터넷은행이지만 예금자보호 대상 은행이다. 예금보험공사가 보호하는 일반 은행과 똑같이 적용된다.

1억 원 한도는 원금과 이자를 더한 총액 기준이다. 예를 들어 9,800만 원을 예치하면 이자가 200만 원 쌓였을 때 한도에 도달한다.

• 보호 한도: 1인당 1억 원(원금+이자 합산). 예금보험공사 기준이며, 은행이 파산해도 이 범위 안은 전액 보장된다.
• 소급 적용: 2025년 8월 31일 이전에 가입한 계좌에도 1억 원 한도가 적용된다.
• 1억 원 초과분: 보호받지 못한다. 초과분은 파산 절차에서 일정 비율로만 돌려받을 수 있어 손실 가능성이 있다.
• 한도 산정 방식: 금융회사별로 각각 1억 원이다. 예를 들어 케이뱅크와 카카오뱅크는 각각 1억 원씩 따로 계산된다.

같은 은행 안에서 여러 계좌를 만들어도 1억 원 한도는 합산된다.

예를 들어 플러스박스 10개에 각각 1억 원을 넣어도 보호 대상은 총 1억 원뿐이다. 케이뱅크 전체 계좌의 원금과 이자를 합해 1억 원까지 보장된다.

자금 2억 원을 굴려야 한다면, 은행을 나눠 담아라.

예: 케이뱅크에 1억 원, 카카오뱅크에 1억 원처럼 분산한다. 한 은행에 1억 원을 넘기지 않는 방식이 보호 한도를 최대한 활용하는 방법이다.

케이뱅크 주가가 52주 최저점 근처까지 내려온 시점이다. 은행 건전성이 걱정되는 독자가 있을 것이다.

케이뱅크는 예금자보호 대상 은행이다. 원금 1억 원 이하라면 은행 실적과 무관하게 보호된다.

다음 섹션에서 주가 5,520원이 파킹통장 인기와 어떤 관계가 있는지 살펴본다.

케이뱅크 주가 5,520원, 파킹통장 인기와 무슨 관계?

케이뱅크 보통주(279570)는 7월 기준 5,520원에 거래되고 있다. 시가총액 2.1조원 규모의 인터넷 전문은행이다. 파킹통장인 플러스박스가 예치금을 끌어당기면서 수익 기반을 넓히고, 이것이 주가의 방향을 가르는 핵심 변수로 작용한다.

52주 최고가 9,880원에서 지금은 5,520원이다. 절반 가까이 떨어진 셈이다.

52주 최저점 5,210원과도 가깝다. 주가가 바닥권을 맴도는 동안 회사는 실적을 끌어올리고 있다.

2026년 3월 마감 분기 확정 실적(네이버 재무 기준)을 보면 매출 3,241억원과 영업이익 324억원을 기록했다.

순이익은 332억원이다.

매출 100원을 벌어서 약 10원의 영업이익을 남기는 구조다.

순이익이 영업이익보다 약간 높은 건 법인세 효과와 이자수익 등 영업외 항목이 보태진 탓으로 풀이된다.

여기서 눈길을 끄는 건 플러스박스의 역할이다.

잔액 5,000만 원 초과분에 연 2.20%를 주는 구조로 설계돼 있다. 이 조건은 2026년 7월 10일 고시됐고, 변동될 수 있다.

큰 돈을 맡길수록 금리가 더 후해진다. 이런 구간 차등 설계가 고액 자금을 끌어당기는 자석 역할을 한다.

예치금이 늘면 은행은 그 돈을 대출이나 유가증권에 굴려 이자수익을 만든다. 예치금이 곧 수익의 원료인 셈이다. 케이뱅크 파킹통장이 인기를 끌수록 예치금 잔액이 두터워지고, 실적 개선으로 이어지는 경로다.

주가가 5,210원 저점에서 크게 반등하지 못한 채 5,520원에 머물러 있다는 건 시장이 아직 이 경로의 속도를 반신반의하고 있다는 뜻이다. 실적은 좋아지는데 주가는 따라가지 않는 괴리가 있다.

다만 한 가지는 분명하다. 예치금 유입이 주가의 선행 지표라면 플러스박스의 인기 흐름을 놓치면 케이뱅크 주가의 방향을 읽기 어렵다.

그렇다면 케이뱅크 한 곳에 돈을 몰아넣는 게 최선일까. 카카오뱅크 세이프박스와 토스뱅크 통장은 구조가 다르고 금리도 다르다. 세 곳을 한눈에 비교하면 답이 보인다.

케이뱅크 vs 카카오뱅크 vs 토스뱅크, 파킹통장 3사 완전 비교

케이뱅크 파킹통장(플러스박스)은 잔액 5,000만 원을 기준으로 윗구간 금리가 더 높은 2구간 차등 구조다. 카카오뱅크 세이프박스와 토스뱅크 통장은 잔액에 상관없이 한 가지 금리를 적용한다.

2026년 7월 기준 참고 금리를 3사 상품 구조와 한 줄로 비교하면 아래 표와 같다.

구분	케이뱅크 플러스박스	카카오뱅크 세이프박스	토스뱅크 통장 (나눠모으기)
금리 구조	2구간 차등 (5,000만 원 초과분 우대)	단일금리	단일금리
참고 금리 (세전, 2026년 7월 기준)	이하 연 1.70% / 초과분 연 2.20%	연 1.60%	본통장 연 1.0% / 나눠모으기 연 1.4%
한도	무제한	기본 1,000만 원 (최대 1억 원)	무제한
개설 개수	1인 최대 10개	입출금통장 1계좌당 1개	본통장 1개 + 나눠모으기 최대 30개
이자 지급	매일 수령 또는 매월 토요일 자동	매월 자동 또는 수시 수령	'지금 이자 받기'로 즉시 수령

금리 표면만 보면 케이뱅크가 유리해 보인다.

초과분에 적용되는 금리는 연 2.20%다. 카카오뱅크는 연 1.60%다. 토스뱅크 나눠모으기는 연 1.40%다.

그 아래 구간에서는 케이뱅크 연 1.70%와 카카오뱅크 연 1.60%로 차이가 크지 않다. 격차는 0.10%포인트에 불과하다.

하지만 이 비교가 성립하려면 잔액이 5,000만 원을 넘어야 한다.

잔액 규모가 구조 선택의 기준이 된다. 목돈을 한 곳에 몰아넣을 수 있다면 케이뱅크의 초과분 우대 금리가 효과적이다.

반면 1,000만 원 단위로 쪼개서 관리하는 투자자라면 토스뱅크 나눠모으기처럼 서브계좌를 여러 개 만드는 구조가 더 편할 수 있다.

한도에서도 차이가 있다. 케이뱅크는 박스당 한도가 없고, 1인당 최대 10개까지 만들 수 있어 자금 규모가 커져도 한 계좌에 몰아두기 좋다.

카카오뱅크는 증액 신청을 하면 최대 1억 원까지만 담을 수 있다. 1억 원을 넘기면 추가 증액이 불가능하다.

토스뱅크는 본통장과 나눠모으기 합산으로 예금자보호 1억 원 한도 내에서 운용하는 게 안전하다.

이벤트 우대금리를 섞으면 순위가 바뀔 수 있다. 카카오뱅크는 500만 원 이하 잔액에 한해 최대 1.0%포인트를 더해주는 이벤트 쿠폰을 수시로 제공한다. 케이뱅크도 2026년 6월부터 최대 연 2.5%까지 올려주는 우대 쿠폰을 진행 중이다. 다만 두 제품 모두 이벤트성이라는 점은 공식 안내로 확인해야 한다.

기본금리만 놓고 보면 케이뱅크가 5,000만 원 이상 구간에서 가장 높다. 이벤트 쿠폰을 조건부로 얹으면 카카오뱅크나 토스뱅크가 역전할 수 있다. 숫자로 직접 계산해봐야 확실하다.

다음 섹션에서는 3사 금리를 비교한다. 비교 범위는 1,000만 원부터 1억 원까지다. 세전·세후 이자를 표로 정리한다.

잔액별 실수령 이자 시뮬레이션 (1,000만원~1억원)

1억 원을 한 달간 넣어둘 때 케이뱅크 플러스박스에서 받는 세후 이자는 약 135,717원이다.

같은 돈을 카카오뱅크 세이프박스에 넣으면 약 111,276원, 토스뱅크 나눠모으기 통장(서브계좌 기준)이면 약 97,595원이다.

이 계산은 2026년 7월 기준 금리를 그대로 대입한 단리 계산이며, 세후는 이자소득세 15.4%를 떼고 실제로 손에 들어오는 금액이다.

잔액이 달라지면 1등 은행도 바뀐다.

왜 1억 원에서 케이뱅크가 앞서는가. 플러스박스가 5,000만 원을 기준으로 잔액을 둘로 나눠, 초과분에 더 높은 금리를 주기 때문이다.

초과분에는 연 2.20%, 나머지 부분에는 연 1.70%가 붙는다.

고시는 2026년 7월 10일자다. 금리는 변동될 수 있다.

돈이 많을수록 초과분 비중이 커져 전체 평균 금리가 올라가는 구조다.

카카오뱅크 세이프박스는 잔액에 상관없이 처음부터 끝까지 연 1.60%가 한 번에 적용된다(2026년 7월 11일 공식 페이지 기준, 변동 가능).

금액이 늘어도 금리가 바뀌지 않는다.

토스뱅크 본통장 금리는 연 1.0%다.

나눠모으기 통장은 연 1.4%다. 이 통장은 본통장 아래에 붙는 서브 계좌로, 최대 30개까지 만들 수 있다.

본통장에 그냥 돈을 두면 1.0%만 붙는다.

잔액 대비 한 달 세후 이자를 한눈에 비교한 표다. 단리 기준(원금 × 연금리 ÷ 365 × 30일, 세전 × 0.846 = 세후)이며 2026년 7월 참고 금리를 적용했다. 토스뱅크는 금리가 높은 나눠모으기 통장 기준으로 계산했다.

월 세후 이자	케이뱅크 플러스박스	카카오뱅크 세이프박스	토스뱅크 나눠모으기
1,000만 원	약 11,826원	약 11,135원	약 9,740원
5,000만 원	약 59,128원	약 55,673원	약 48,699원
1억 원	약 135,717원	약 111,276원	약 97,595원

1,000만 원 구간에서는 세 은행 차이가 한 달에 약 2,100원 수준이다.

위아래 왔다 갔다 하는 생활비 성격이라면, 금리보다 앱 사용 편의성이 더 중요할 수 있다.

잔액이 5,000만 원을 넘는 순간 그림이 바뀐다.

케이뱅크의 초과분에 연 2.20%가 붙으면서 다른 두 은행과 격차가 벌어진다.

1억 원 기준으로 케이뱅크가 카카오뱅크보다 한 달에 약 24,441원 더 준다. 일 년으로 환산하면 약 293,292원 차이가 난다.

다만 이 표는 기본금리만으로 계산했다. 2026년 6월 시작된 케이뱅크의 +0.3% 우대 쿠폰처럼 이벤트성 조건이 붙으면 순위가 달라질 수 있다. 그런 쿠폰이 언제까지 유지되는지, 조건이 있는지는 다음 섹션에서 확인한다.

우대쿠폰 이벤트, 최대 2.5%는 진짜인가

케이뱅크 플러스박스에 적용되는 +0.3%p 우대 쿠폰은 2026년 6월 시작된 이벤트성 프로모션이다.

쿠폰은 5,000만 원 초과분에만 적용된다.

초과분 금리는 연 2.2%에서 최대 연 2.5%로 오른다. 다만 상시 금리가 아니라서 언제 끊길지 모른다.

진짜 함정은 따로 있다.

우대쿠폰 조건, 어디까지 확인했나

케이뱅크 앱에서 쿠폰을 발급받으려면 몇 가지 조건을 만족해야 한다. 2026년 7월 12일 기준으로 쿠폰 지속 여부는 공식적으로 미확인이다. 이벤트 페이지에 "별도 안내 시까지"라는 문구만 있을 뿐, 종료일은 명시돼 있지 않다.

한 가지 분명한 것은, 이 쿠폰이 기본 상품 구조가 아니라는 점이다.

프로모션이 끝나면 금리는 참고 금리로 돌아간다. 참고 금리는 연 1.7%와 연 2.2% 수준이다. 기준 시점은 2026년 7월이다.

"연 2.5%가 기본인 줄 알고 돈을 넣었다가 다음 달에 깎인 경우"가 생길 수 있다는 뜻이다.

쿠폰 적용 여부는 케이뱅크 앱 내 플러스박스 상세 페이지에서 직접 확인해야 한다. 공시되는 기본금리와 이벤트 우대금리를 혼동하면 안 된다.

이벤트 끝나면 어떻게 되나

파킹통장 금리는 은행이 수시로 바꿀 수 있는 참고 금리다. 케이뱅크가 6월에 +0.3%p 쿠폰을 내놓은 건, 경쟁사 대비 금리가 지나치게 낮지 않았기 때문으로 볼 수 있다.

카카오뱅크 세이프박스 금리는 연 1.6% 수준이다 (2026년 7월 기준). 토스뱅크 본통장은 연 1.0% 수준이다.

케이뱅크의 기본금리는 연 1.7% 또는 연 2.2% 수준으로, 잔액 구간이 있는 구조 덕에 초과분에서는 경쟁사보다 높은 금리가 유지된다.

쿠폰은 단기 유인 장치다. 장기적으로 돈을 묶어두는 사람에게는 기본금리 구조가 더 중요하다. 3사 기본금리와 잔액별 실수령 이자를 직접 비교한 표는 '(케이뱅크 vs 카카오뱅크 vs 토스뱅크, 파킹통장 3사 완전 비교)' 섹션에서 다룬다.

이 쿠폰, 누가 챙겨야 하나

항목	내용
쿠폰명	플러스박스 우대금리 쿠폰
가산금리	+0.3%p
적용 구간	5,000만 원 초과분에 한함
적용 후 최대 금리	연 2.5% (세전, 2026년 7월 기준)
시작 시점	2026년 6월
종료 시점	미확인 (이벤트성)
5,000만 원 이하 구간	쿠폰 미적용, 연 1.7% 유지

5,000만 원 이상을 파킹통장에 올려둔 사람에게는 당장 의미가 있다. 초과분에 +0.3%p가 붙으면 월 이자가 근소하게나마 늘어난다. 다만 쿠폰이 언제까지 유지될지 모르는 만큼, 이 금리를 기준으로 장기 계획을 세우는 건 위험하다.

5,000만 원 미만인 사람은 쿠폰을 챙길 필요가 없다. 잔액이 구간 경계를 넘지 않으면 쿠폰 효과는 제로다. 만약 잔액을 5,000만 원 위로 끌어올릴 계획이 있다면, 쿠폰 지속 여부를 확인한 뒤에 실행하는 편이 낫다.

파킹통장에 쌓이는 돈이 늘면 케이뱅크 입장에서는 저원성 예금이 불어난다. 예치금 규모가 실적에 어떤 영향을 주는지는 다음 섹션에서 본다.

케이뱅크 최근 실적으로 본 예치금 경쟁력

케이뱅크가 2026년 3월 마감 분기에 매출 3,241억 원, 순이익 332억 원을 기록했다.

주가는 5,520원으로 52주 최저치(5,210원) 부근까지 내려왔다. 이익을 내고 있는데 주가가 바닥권에 머물러 있다.

이 실적 뒤에 예치금이 얼마나 들어와 있는지가 관건이다.

플러스박스 같은 파킹통장은 은행 입장에서 수신고(예치금)를 끌어오는 장치다.

고객이 5,000만 원 초과분에 연 2.2% 수준의 금리를 받는다.
금리 수치는 2026년 7월 기준이며 변동 가능하다.
금리를 조금 더 주더라도 예치금 규모를 키우면, 그만큼 대출 자원이 늘어난다.

은행 주식에서 예치금이 중요한 이유는 단순하다. 고객이 맡긴 돈이 많아야 그 돈을 기업에 빌려주고 이자 차익을 벌 수 있다.

예치금이 줄면 빌려줄 돈도 줄어든다. 케이뱅크 실적이 좋아지려면 예치금이 늘어나야 하고, 파킹통장은 그 예치금을 끌어오는 가장 직접적인 수단이다.

문제는 시장이 이 흐름을 아직 주가에 반영하지 않는다는 점이다.

시가총액은 2.1조 원이다. 주가는 52주 최고 9,880원에서 거의 절반 수준까지 빠졌다.

지금 케이뱅크 주주가 던지는 질문은 하나다. 예치금이 들어오고 있는데 왜 주가는 오르지 않는가. 시장 우려와 실적 신호가 어디서 엇갈리는지 따져볼 필요가 있다.

시장이 우려하는 지점

• 신용대출 중심의 자산 성장이 건전성을 잠식할 수 있다는 우려
• 이자를 더 주면서까지 끌어온 예치금이 금리 하락기에는 조달비용 부담으로 돌아올 가능성
• 인터넷은행 특성상 추가 유상증자가 주가에 부담을 줄 수 있다는 불안감

실적이 보여주는 신호

• 분기 순이익 332억 원으로 흑자 기조를 유지하고 있다 (네이버 재무 기준)
• 플러스박스는 한도가 무제한이고, 최대 10개까지 개설 가능해 대금액 수신 유입 채널을 확보했다
• 예금자보호 한도가 1억 원으로 상향(2025년 9월 시행)되면서 대형 자금의 인터넷은행 전환을 촉진하는 효과가 있다

이 두 흐름이 충돌하는 지점이 지금 주가 5,520원이다. 예치금 유입이 실적 개선과 건전성 개선으로 이어진다는 신호가 누적되면 주가 반등 재료가 된다. 반대로 예치금 급증이 조달비용 상승으로만 나타나면 주가는 더 압박을 받는다.

케이뱅크 주주라면 분기별 예치금 증감과 조달금리 추이를 함께 확인해야 한다. 파킹통장 금리를 올려 돈을 끌어오고 있는데, 그 돈이 싼 대출로 나가지 못하면 은행 이익률(마진)은 얇아진다.

파킹통장에 돈을 넣는 개인 투자자 관점에서도 같은 논리다. 은행이 우대금리나 기본금리를 얼마나 유지할 수 있는지는 결국 은행이 벌어들이는 돈으로 결정된다. 우대금리 이벤트가 끝난 뒤에도 기본금리가 경쟁력을 유지하려면 실적이 받쳐줘야 한다.

목돈을 쪼개서 어디에 넣을지 계산하는 방법은 다음 섹션에서 구체적으로 다룬다.

실전 전략, 목돈을 어떻게 쪼개서 넣을까

1억 원을 통째로 한 곳에 넣으면 세후 한 달 이자가 약 135,717원이다(케이뱅크 플러스박스 5,000만 원 초과분 연 2.2%·기본구간 연 1.7% 기준). 같은 돈을 케이뱅크와 토스뱅크에 절반씩 나눠 넣으면 이자가 줄어드는 대신 예금자보호 1인당 1억 원(원금과 이자 합산, 금융회사별 각각 적용) 안전선 안에 들어온다. 목돈 배분의 핵심은 금리를 0.1% 더 받는 게 아니라, 한도를 넘긴 돈이 은행이 휘청일 때 어떻게 되는지를 먼저 따지는 것이다.

잔액이 1억 원 이하라면 계산은 단순하다. 케이뱅크 플러스박스 하나에 다 넣으면 된다. 5,000만 원까지는 연 1.7%가 붙고, 넘는 금액부터는 연 2.2%가 적용되는 2구간 차등 구조다(2026년 7월 기준, 변동 가능). 초과분에 더 높은 금리를 주니까 굳이 쪼갤 이유가 없다.

문제는 1억 원이 넘어가는 순간이다.

예금자보호 한도는 한 은행당 1억 원이다. 케이뱅크에 1억 5,000만 원을 넣으면 5,000만 원은 보호받지 못한다. 은행이 무너지면 그 돈은 깎여서 돌아오거나, 최악의 경우 돌아오지 않는다. 금리를 0.1% 포기하더라도 은행을 나눠야 하는 이유가 여기 있다.

금액대별 배분 시나리오

• 5,000만 원 이하: 케이뱅크 플러스박스 단일. 연 1.7% 적용, 한도 걱정 없음.
• 5,000만 원 초과 ~ 1억 원 이하: 케이뱅크 플러스박스 단일. 초과분에 연 2.2%가 붙어 이자가 더 두둑해진다. 보호 한도 1억 원 안에 들어오므로 분산 불필요.
• 1억 원 초과 ~ 2억 원 이하: 케이뱅크에 1억 원, 나머지를 토스뱅크 본통장으로 이전. 토스뱅크 본통장 금리는 연 1.0%로 낮지만(2026년 7월 기준, 변동 가능) 한도가 없고 즉시 이자 수령이 가능하다. 보호 한도를 은행별로 각각 채우는 게 핵심.
• 2억 원 초과: 케이뱅크 1억, 카카오뱅크 세이프박스(최대 1억 원)에 1억, 나머지는 토스뱅크. 카카오뱅크 세이프박스는 연 1.6%로 토스뱅크보다 높고 1억 원까지 보호된다. 남는 돈은 토스뱅크에 깔아둔다.

2억 원까지는 세 은행으로 1억 원씩 세 등분하면 보호 한도를 꽉 채운다. 금리가 낮은 은행에 큰돈이 몰리는 걸 막는 게 배분의 출발점이다.

초보자 체크리스트

• 한 은행에 1억 원을 넘겨 넣지 않는다. 예금자보호는 1인당 1억 원, 금융회사별로 각각 적용된다.
• 케이뱅크 플러스박스는 5,000만 원을 기준으로 금리가 2구간으로 나뉜다. 5,000만 원 이하분이 초과분보다 낮으므로, 굳이 여러 개로 쪼개지 않는다.
• 케이뱅크는 1인당 최대 10개까지 개설 가능하고 한도는 무제한이다. 계좌를 여러 개 만드는 건 자유지만, 보호 한도는 계좌 수와 무관하게 한 은행당 1억 원이다.
• 토스뱅크는 본통장과 나눠모으기(서브계좌, 최대 30개) 금리가 다르다. 나눠모르기가 연 1.4%로 본통장 연 1.0%보다 높으니, 토스뱅크에 돈을 둘 때는 나눠모으기에 먼저 담는다.
• 카카오뱅크 세이프박스는 기본 한도 1,000만 원에서 증액하면 최대 1억 원까지 보관할 수 있다. 증액은 한 번만 가능하고 감액은 안 되니 신중하게 설정한다.
• 이자소득세 15.4%를 떼고 들어온다. 세후 이자가 필요하면 세전 금리에 0.846을 곱하면 된다(소득세법 기준).
• 금융소득종합과세 대상자라면 이자·배당소득 합산이 연 2,000만 원을 넘는지 따져야 한다. 넘으면 초과분이 다른 소득과 합산되어 세율이 달라진다(국세청 안내 기준).

5,000만 원 이하를 굴리는 사람에게 가장 중요한 건 "어디에 넣느냐"가 아니라 "넣고 잊어버리느냐"다. 케이뱅크 플러스박스든 카카오뱅크 세이프박스든 연 1.6~1.7% 수준의 금리는 은행 간 차이가 월 이자 몇천 원에 불과하다. 이런 차이를 쫓다가 보호 한도를 놓치는 게 진짜 손해다.

배분을 끝냈다면 마지막으로 점검할 게 있다. 이 글에 나온 용어가 헷갈린다면 바로 다음 '용어 사전'에서 한 번에 풀어둔다.

본문에 나온 용어, 한눈에 정리

이 글 전체에서 반복해서 등장한 열 가지 용어를 모았다. 케이뱅크 플러스박스 연 1.70% (2026년 7월 기준, 세전) 같은 숫자를 이해하려면 기본금리와 우대금리의 차이부터 세후 수령액이 어떻게 줄어드는지까지, 용어의 뜻을 정확히 알아야 계산이 보인다.

• 파킹통장: 입출금통장에 붙어 있는 부가 기능이다. 돈이 묶여 있는 동안 은행 예금처럼 이자가 붙고, 언제든 출금할 수 있다. 예적금처럼 기한을 정하지 않고 잔액에 매일 이자를 매긴다. 금융감독원 통합비교공시에 독립 상품으로는 공시되지 않는다.
• 플러스박스: 케이뱅크의 파킹통장 상품 이름이다. 잔액 5,000만 원을 기준으로 위아래 두 구간에 각각 다른 금리를 적용한다. 초과분에 더 높은 금리를 줘서 잔액이 많을수록 유리한 구조다.
• 기본금리: 은행이 상품에 기본으로 제시하는 금리다. 우대조건 없이 가입하면 이 금리가 그대로 적용된다. 2026년 7월 기준 케이뱅크 플러스박스 5,000만 원 이하 구간은 연 1.70%다.
• 우대금리: 특정 조건을 채우면 기본금리에 더해주는 추가 이자다. 이벤트 쿠폰, 거래 실적, 신규 가입 등 조건이 붙는다. 케이뱅크 플러스박스의 +0.3%p 우대 쿠폰(2026년 6월 시작, 최대 연 2.5%)이 대표 사례다. 이벤트성이므로 상시 적용되는 금리가 아니다.
• 예금자보호제도: 은행이 무너지면 예금보험공사가 고객 돈을 갚아주는 장치다. 1인당 1억 원까지 보호하며 원금과 이자를 합산해서 계산한다. 2025년 9월 1일부터 종전 5,000만 원에서 상향됐고, 시행 전에 가입한 계좌에도 소급 적용된다(예금보험공사 안내 기준). 금융회사마다 각각 1억 원이 적용되므로, 케이뱅크와 카카오뱅크에 각각 1억 원을 넣어도 두 곳 모두 보호받는다.
• 이자소득세: 이자 수익에 붙는 세금이다. 이자를 받을 때 은행이 15.4% (소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 떼고 지급한다(소득세법 기준). 원천징수라고 부른다. 이자와 배당소득을 합쳐 연 2,000만 원을 넘으면 초과분은 종합과세로 세율이 달라진다.
• 세전 이자 / 세후 이자: 세전은 세금을 떼기 전의 이자 전액이다. 세후는 15.4%를 원천징수한 뒤 실제로 통장에 들어오는 돈이다. 세후 이자는 세전에 0.846을 곱하면 나온다. 연 4.0%로 1억 원을 한 달 굴리면 세전 328,767원, 세후 약 278,137원이다.
• 단리: 원금에만 이자가 붙는 방식이다. 이자가 다시 원금에 편입되지 않는다. 계산이 단순해서 파킹통장 이자 시뮬레이션에 쓰기 좋다. 원금 × 연금리 ÷ 365 × 30일로 한 달치 세전 이자를 구한다.
• 일복리: 매일 이자를 계산해서 그 이자를 다음 날 원금에 더하는 방식이다. 이자가 이자를 낳는 구조다. 같은 금리라면 단리보다 근소하게 많은 이자를 받는다. 케이뱅크 플러스박스와 토스뱅크 나눠모르기 통장이 매일 복리로 이자를 계산한다.
• 차등금리: 잔액 구간에 따라 다른 금리를 적용하는 구조다. 케이뱅크 플러스박스는 5,000만 원 이하와 초과분 두 구간으로 나뉜다. 초과분에 더 높은 금리를 준다. 카카오뱅크 세이프박스나 토스뱅크 통장은 구간 없이 잔액 전체에 단일 금리를 적용하는데, 이 점이 세 상품의 가장 큰 구조 차이다.