정기예금 금리 높은 곳 2026년 7월 완전 정리, 1금융 vs 2금융 이율 비교

지금 당장 어디가 가장 이율이 높나? (2026년 7월 기준)

정기예금 금리 높은 곳을 찾는다면, 답은 단순하다. 시중은행보다 새마을금고·신협 같은 상호금융이 높고, 저축은행은 그 사이 어딘가에 있다.

5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 1년 만기 정기예금 평균 금리는 연 2.90~2.95%다. 상호금융권과 최대 1%포인트 차이가 난다.

예를 들어 1,000만 원을 1년 맡기면.
금리 1%포인트 차이는 세전 이자 10만 원 차이다.

금융기관 유형별 금리 범위 한눈에 보기

2026년 7월 1일 현재 기준으로, 금융감독원 금융상품 통합비교공시 등 데이터를 바탕으로 시중은행·저축은행·농축협·신협·새마을금고를 정리하면 아래와 같다.

금융기관 유형	분류	12개월 기준 금리 범위 (세전)	비고
5대 시중은행	1금융권	연 2.90~2.95%	KB국민·신한·하나·우리·NH농협 평균
인터넷전문은행	1금융권	연 3.00~3.30%	케이뱅크·카카오뱅크 등
저축은행	2금융권	연 3.10~3.40%	79곳 평균 기준
농·축협 (지역단위)	상호금융	연 3.20~3.60%	지역별 금리 상이
신협	상호금융	연 3.50% 이상	일부 조합 특판 포함
새마을금고	상호금융	상호금융 중 최상위	지역별 편차 큼

※ 위 범위는 2026년 7월 기준 공시 데이터를 종합한 참고치다. 특판 상품과 우대 조건에 따라 달라질 수 있으므로 가입 전 해당 기관에 직접 확인해야 한다.

새마을금고와 신협이 시중은행보다 왜 높은가

상호금융권이 높은 금리를 제시한 이유는 수신 감소와 자산 건전성 부담이 겹쳤기 때문이다. 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 부실 영향으로 연체율이 오르고, 예금이 빠져나가는 조짐까지 나타나자 금리로 수신을 지키려고 했다.

같은 2금융권인 저축은행과 비교해도 상호금융권이 금리 면에서 앞선다.
저축은행 79곳의 정기예금 평균 금리는 연 3.12%다.
최고 금리 상품은 연 3.4% 수준에 그쳤다.

상호금융 전체를 통틀어 가장 높은 정기예금 이자율을 제공하는 곳은 새마을금고다. 같은 상품이라도 지역별로 금리 차이가 있다.
내가 사는 동네 새마을금고가 옆 동네보다 0.3~0.5%포인트 높을 수도 있다.
지역 선택이 곧 금리 선택이다.

표만 보고 가입하면 안 되는 이유

주의할 점이 있다. 고금리 상품은 가입 가능한 계좌 수나 수신 목표에 따라 판매가 중단될 수 있다. 신협이나 새마을금고의 특판 상품은 이 글을 읽는 시점에 이미 마감됐을 가능성이 있다.

금융감독원 금융상품한눈에 사이트에 올라온 정보도 거래 조건이 수시로 바뀌며, 공시가 지연될 수 있다. 거래 전에 해당 금융회사에 직접 확인해야 한다.

표의 수치는 방향을 잡는 용도다. "시중은행보다 새마을금고·신협이 높고, 저축은행은 그 중간이다"라는 구조를 머릿속에 넣어두면 실전에서 쓸모 있다.
정확한 오늘의 금리는 저축은행중앙회 소비자포털(fsb.or.kr)이나 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)에서 직접 확인하라.

그런데 금리가 높은 곳이 곧 안전한 곳은 아니다. 다음 섹션에서 예금자보호 제도가 어느 기관에, 어떤 조건으로 적용되는지 짚는다.

금리 높은 곳 = 위험한 곳? 예금자보호 제도 정리

저축은행이나 신협의 정기 예금 이율이 시중은행보다 높다고 해서 더 위험한 건 아니다. 은행·저축은행·보험·금융투자 업권은 예금보험공사가, 신협·농협·새마을금고 등 상호금융은 각 중앙회가 별도로 보호한다.

예금자보호 한도가 기존 5,000만 원에서 1억 원으로 상향됐다. 시행일은 2025년 9월 1일이다. 24년 만의 변화다.

---

보호 한도 1억 원, 정확히 어떻게 작동하나

헷갈리는 부분부터 짚어두자. 1억 원 보호는 기관 하나당, 1인당 적용된다.

본점과 지점을 합친 1인당 보장 금액이며 원금과 이자를 합산한 금액이다. 하나의 금융기관에 예치된 모든 자금을 통틀어 한도까지만 보호된다는 뜻이다.

예를 들어 A 저축은행에 원금 9,500만 원을 맡겼고 만기 이자가 500만 원이면, 합산하면 한도 안이다.

한편 9,600만 원을 넣었다면 이자까지 더한 원리금이 1억 원을 넘길 수 있으니 초과분은 보호 밖이다.

펀드처럼 운용 실적에 따라 지급액이 달라지는 상품은 보호 대상이 아니다. 정기예금처럼 원금이 보장되는 상품만 해당된다.

부부가 같은 은행을 쓴다면? 예금자 보호는 '1인당' 기준이다.

남편 명의로 1억 원, 아내 명의로 1억 원을 각각 예치하면.
총 2억 원이 보호된다.

---

어느 기관에 적용되나

기관 유형	보호 주체	보호 한도
시중은행, 저축은행, 보험사, 증권사	예금보험공사	1인당 1억 원
신협	신협중앙회	1인당 1억 원
새마을금고	새마을금고중앙회	1인당 1억 원
지역농협·축협	농협중앙회	1인당 1억 원
지역수협	수협중앙회	1인당 1억 원

예금자보호법에 따라 시중은행·저축은행·증권사·보험사의 예적금 등은 예금보험공사가 1억 원까지 보호한다. 지역농협·수협·새마을금고·신협은 각 중앙회가 보호한다.

신협·새마을금고는 예금보험공사 대신 자체 중앙회 기금으로 보호한다. 보호 한도는 같지만, 상호금융기관들은 중앙회 자체기금으로 각 조합별 1억 원까지 보호하고, 유사시 정부 자금이 투입될 수 있다.

---

그럼 지금 분산 전략이 필요한가

한도가 5,000만 원일 때는 조금만 여윳돈이 있어도 2~3개 기관에 나눠야 했다.

1억 원으로 올라가면서 숨통이 트인 건 사실이다.

예금보호한도 내에서 여러 금융회사에 예금을 분산 예치해 온 예금자들의 불편이 줄어들 것이다.

그렇다고 분산이 완전히 필요 없어졌다는 말은 아니다. 1억 원을 초과하는 자금을 한 기관에 몰아두면 초과분은 여전히 무보호 상태다.

3,000만 원을 갖고 있다면 한 곳에 넣어도 지금은 충분히 안전하다.

1억 5,000만 원이라면 두 곳으로 나눠야 초과분까지 100% 보호된다.

정기 예금 금리가 높은 곳을 찾을 때 "2금융권이라 위험하지 않나요?"라고 묻는 분들이 많다. 2001년 이후, 예금보호한도가 24년 만에 두 배로 높아졌다. 보호 한도 안에서만 운용한다면 기관 유형보다 금리 조건을 더 꼼꼼히 따져보는 것이 합리적이다.

다음 섹션에서는 금리 조건 중 정작 중요한 것, 기본금리와 최고금리의 차이를 따져본다.

우대 금리 조건이 뭔지 모르면 손해

광고에서 본 "최고 연 4.0%"는 우대금리를 모두 충족했을 때 나오는 숫자다.

실제로 아무 조건 없이 받는 기본금리는 보통 연 1.5~2.5% 수준이다.

우대조건을 두세 개 챙겨야 3%대 중반에 닿는다. 우대금리는 급여이체·카드실적·첫거래·앱 가입 등에서 각 +0.1~0.5%p 정도가 가산된다.

대부분 가입자는 우대조건 2~3개를 충족해 기본금리보다 0.3~1.0%p 높은 수준을 받는다.

---

기본금리 vs 최고금리, 무엇이 다른가

표시금리는 기본금리와 우대금리(전부 충족 시 상한)를 더한 값이다. 은행이 광고에 내거는 숫자는 보통 그 '최고금리'다.

광고의 "최고 연 6%"는 우대금리를 모두 충족했을 때 기준이다. 실제로는 적용되는 기본금리가 더 중요하다. 우대조건이 본인의 생활패턴과 맞는지 미리 확인해야 한다.

1,000만 원 기준으로 직접 계산해보면 차이가 분명히 보인다.

금리 조건	연이자 (세전)	세후 실수령 (15.4% 공제)
기본금리 연 2.5%	25만 원	약 21만 1,500원
기본+우대 연 3.5%	35만 원	약 29만 6,100원
기본+우대 연 4.0%	40만 원	약 33만 8,400원

우대조건을 챙기느냐에 따라 같은 1,000만 원으로 연간 약 8만~12만 원 차이가 난다.

우대금리 조건을 충족하면 0.2~1.0%p가 추가되는 경우가 많다.

예를 들어 연 +1%p는 세후로 약 8만 5,000원 차이다.

---

우대 조건 6가지, 실제로 채울 수 있는 것부터

우대금리 조건은 대체로 ① 급여이체 ② 카드실적 ③ 첫거래 ④ 앱·비대면 가입 ⑤ 자동이체 ⑥ 이벤트·추천의 유형으로 나뉜다. 실제 충족 난이도는 아래와 같다.

• 비대면(앱) 가입
  앱 설치 후 가입만 해도 +0.1~0.2%p가 붙는 경우가 많다. 놓치면 손해인 조건 1순위다.

• 첫거래 고객
  해당 은행에 처음 거래하는 고객에게 +0.1~0.3%p가 주어진다. 인터넷전문은행이나 저축은행을 활용하면 자연스럽게 적용된다. 다만 '첫거래'의 기준은 기관마다 다르다. 다른 저축은행에 예·적금이 있을 때 탈락하는지 여부도 은행마다 정의가 다르니 가입 전에 확인해야 한다.

• 급여이체·자동이체
  월급을 6개월 이상 이체하면 우대 대상이 되는 경우가 많다. 자동이체는 3건 이상 등록 조건을 내걸기도 한다. 대체로 +0.2~0.5%p가 추가된다.
  단, 이 우대는 보통 1년 내내 유지해야 적용된다는 점이 함정이다. 한 번이라도 조건을 못 채우면 우대가 즉시 취소된다.

• 카드 실적
  해당 은행 신용·체크카드를 월 30만 원 이상 쓰면 +0.2~0.4%p가 추가되는 경우가 많다. 카드 발급 비용과 연회비를 비교해 실익이 있는지 먼저 따져봐야 한다.

---

함정: "나중에 충족하면 된다"는 착각

우대조건은 가입 후에 나중에 채우겠다는 계산이 통하지 않을 때가 많다. 급여이체·카드실적 같은 항목은 중간에 한 번이라도 미달하면 우대가 바로 취소된다.

가입 시점에 이미 충족 가능한 조건만 계산에 넣어야 한다. 1년간 유지 가능한 조건만 더해서 비교해야 실제 약정금리가 나온다.

정기예금 이율이 높아 보인다고 기본금리만 보고 결정하면 반쪽짜리 비교다. 내가 실제로 채울 수 있는 우대조건을 먼저 확인하고, 그걸 반영한 실제 적용 금리끼리 비교해야 진짜 이율이 높은 상품을 고를 수 있다.

다음 섹션에서는 이 금리를 직접 확인할 수 있는 공식 비교 사이트 3곳을 단계별로 안내한다.

금리 비교 공식 사이트 3곳 활용법

정기예금 금리 높은 곳을 찾으려면 세 곳만 북마크해두면 충분하다. 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr), 저축은행중앙회 소비자포털(fsb.or.kr), 은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)이다. 이 세 사이트는 모두 무료이고 회원가입이 필요 없다. 한 가지 주의할 점이 있다. 검색 결과에 표시되는 세전 이자율은 우대 조건을 반영하지 않은 기본금리이며, 우대 조건에 해당하면 더 높은 이자율이 적용될 수 있다. 숫자만 보고 가입을 결정하면 안 되는 이유가 여기 있다.

---

사이트별로 커버하는 금융기관이 다르다

세 사이트가 각각 담당하는 영역이 정해져 있다.

사이트	주소	커버 기관	특이점
금융감독원 금융상품한눈에	finlife.fss.or.kr	은행·저축은행·신협·새마을금고 통합	1·2금융권 한 화면에서 비교 가능
저축은행중앙회 소비자포털	fsb.or.kr	저축은행 전용	최대 3개 상품 나란히 비교 가능
은행연합회 소비자포털	portal.kfb.or.kr	시중은행·인터넷은행 전용	전월 취급 평균금리 병기

시중은행 금리는 은행연합회 소비자포털에서, 저축은행 금리는 저축은행중앙회 소비자포털에서 비교할 수 있다. 저축은행·신협·새마을금고까지 한꺼번에 훑고 싶다면 금융감독원 금융상품한눈에가 출발점으로 제일 편하다.

---

① 금융감독원 금융상품한눈에 , 전체 조망용

finlife.fss.or.kr에 접속하면 상단 메뉴에서 저축 → 정기예금을 선택한다. 그 다음 순서다.

1. 금융회사 유형 선택 (은행 / 저축은행 / 신협 / 새마을금고 중 원하는 것 체크)
2. 저축 기간 설정 (6개월 / 12개월 / 24개월 등)
3. 저축 금액 입력
4. 금리 높은 순으로 정렬 → 결과 확인

세후 이자율은 이자소득 원천징수세 15.4%를 차감한 금리다. 세후 실수령액은 비교 편의를 위한 예시 금액이라 실제와 차이가 날 수 있으니 상세정보를 반드시 확인해야 한다. 이 사이트에서 세후 이자 계산까지 미리 해볼 수 있다는 점이 장점이다.

---

② 저축은행중앙회 소비자포털 , 2금융권 심층 탐색용

2금융권 저축은행 금리만 집중해서 보고 싶을 때 쓴다. fsb.or.kr → 상품공시 → 정기예금 경로로 들어간다.

• 기간별 금리를 한 화면에서 볼 수 있고, 최대 3개 상품을 체크해 나란히 비교하는 기능이 유용하다.
• 화면에 고시된 금리는 저축은행 본점 기준이며, 지점별 금리는 별도로 문의해야 한다.
• 맞춤상품검색 메뉴를 쓰면 금액·기간을 입력하는 것만으로 세후 이자와 세후 실수령액까지 계산해준다. 단, 원단위 절사 등 조건이 있어 정확한 금액은 해당 저축은행에 재확인이 필요하다.

금리와 거래 조건이 수시로 변경돼 공시가 지연될 수 있다. 최신 정보는 저축은행에 직접 문의하는 편이 안전하다. 마음에 드는 상품을 찾았다면 바로 전화해 확인하자.

---

③ 은행연합회 소비자포털 , 시중은행 정밀 비교용

portal.kfb.or.kr → 금리/수수료 비교공시 → 예금상품 금리비교 경로다.

• 전월 취급 평균금리는 12개월 기준으로 은행이 직전 달에 신규 판매한 상품의 평균값이며, 만기 시 적용되는 우대금리는 포함되지 않는다. 이 수치를 보면 지금 시중은행들이 어느 금리대에서 예금을 팔고 있는지 가늠할 수 있다.
• 가입 방식(인터넷뱅킹 / 영업점 / 전화)별로 필터링이 되고, 이자 지급 방식(수시지급, 월지급 등)도 선택해 검색할 수 있다. 단, 결과에 나온 금리는 세전 금리다.

---

세 사이트를 쓸 때 공통으로 주의할 점

세 곳 모두 실시간 업데이트가 아니다. 본 비교공시 정보는 은행의 일부 중요상품을 개략적으로 비교하기 위한 참고 자료이며, 정보 변경과 공시 사이에 시차가 있을 수 있다. 특히 특판 상품은 하루 만에 금리가 바뀌거나 한도가 소진되기도 한다.

실전 순서를 정리하면 이렇다.

1. 금융감독원 금융상품한눈에에서 전체 기관을 훑어 상위 5개를 추린다
2. 저축은행이 상위에 있으면 저축은행중앙회 포털에서 해당 상품의 우대 조건과 세후 실수령액을 확인한다
3. 시중은행 상품이라면 은행연합회 포털에서 전월 취급 평균금리와 비교해 지금 금리가 어느 수준인지 체크한다
4. 최종 가입 전에 반드시 해당 금융기관에 직접 전화해 현재 금리를 재확인한다

사이트 세 곳이 보여주는 숫자는 "후보 목록"이다. 실제 계약 조건은 그 다음 단계에서 확인한다.

다음 섹션에서는 이렇게 추린 후보들의 세후 실수령 이자를 금액별로 직접 시뮬레이션한다.

금액별 케이스
1,000만 원
3,000만 원
1억 원

기관별 실수령 이자 시뮬레이션 (1,000만 원·3,000만 원·1억 원 케이스)

1억 원을 1년 정기예금에 넣었을 때 세후 실수령 이자 차이는 약 42만 원이다.

시중은행(연 3.0% 가정)과 저축은행 상위권(연 3.5% 가정)의 차이다. 금리 0.5%포인트 차이가 숫자로 보면 그냥 넘어갈 것 같지만, 1억 원 규모에서는 분명하게 느껴진다.

---

계산 전에 먼저 알아야 할 것: 15.4% 원천징수

정기예금 이자는 100% 손에 쥐는 돈이 아니다.

이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%가 붙는다. 합쳐서 15.4%가 자동으로 원천징수된다.

세전 이자 100만 원을 받으면 실제 입금액은 84만 6,000원이다.

세후 이자를 직접 계산하는 공식은 간단하다.

세후 이자 = 원금 × 금리 × (1 − 0.154)

이 공식 하나만 기억하면 어떤 상품이든 직접 계산할 수 있다.

---

금리별·원금별 세후 실수령 이자 비교표

아래 표는 12개월 만기 단리 기준이다. 세율 15.4% 원천징수 적용 후 실제 손에 쥐는 금액이다.

시중은행 대표 금리는 연 3.0%로 잡았다.

저축은행 일반 상품 상단은 연 3.5%다.

신협·새마을금고 우대 조건 포함 상단은 연 3.7%로 봤다.

원금	연 3.0% (시중은행)	연 3.3% (저축은행 하단)	연 3.5% (저축은행 상단)	연 3.7% (신협·새마을금고)
세전 이자
1,000만 원	30만 원	33만 원	35만 원	37만 원
3,000만 원	90만 원	99만 원	105만 원	111만 원
1억 원	300만 원	330만 원	350만 원	370만 원
세후 이자 (15.4% 차감)
1,000만 원	25만 3,800원	27만 9,180원	29만 6,100원	31만 3,020원
3,000만 원	76만 1,400원	83만 7,540원	88만 8,300원	93만 9,060원
1억 원	253만 8,000원	279만 1,800원	296만 1,000원	313만 200원

12개월 단리 기준이다.
만 65세 이상은 비과세종합저축(5,000만 원 한도) 가입으로 세금 없이 전액을 받을 수 있다.

---

"0.5%포인트"가 실제로 얼마인지

3,000만 원을 넣었을 때 세후 이자 차이는 약 12만 7,000원이다.

많아 보이지 않을 수 있다. 그런데 1억 원이면 같은 차이가 약 42만 원이 된다.

예금자보호 한도인 1억 원을 꽉 채운 사람은, 은행 하나 고르는 데 30분 투자해 42만 원을 더 받을 수 있다.

세후 금리를 기준으로 생각해야 한다.

세전 금리	세후 실효금리
3.0%	2.538%
3.5%	2.961%
3.7%	3.130%

광고의 세전 금리만 보면 실제로 받는 돈을 과대평가하기 쉽다.

---

신협·새마을금고는 세금 혜택이 추가로 붙는다

신협·새마을금고 조합원으로 가입하면 예탁금 3,000만 원까지 농특세 1.4%만 떼는 세금우대가 가능하다.

일반 이자소득세 15.4% 대신 1.4%만 내니, 사실상 세전 금리 대부분을 그대로 받는 구조다.

예를 들어 신협 세금우대 조합원 예금 연 3.7%에 3,000만 원을 넣으면:

• 세전 이자: 111만 원
• 일반과세(15.4%) 적용 세후: 93만 9,060원
• 세금우대(1.4%) 적용 세후: 109만 4,460원

세금우대만으로 15만 5,000원이 추가로 손에 남는다. 조합원 가입 자격이 된다면 반드시 확인할 항목이다.

---

1,000만 원 vs 3,000만 원 vs 1억 원, 어느 구간에서 기관 선택이 가장 중요한가

금액이 클수록 기관 선택이 중요해진다. 말로만 그런 게 아니다. 실제 숫자가 증명한다.

1,000만 원 케이스에서 시중은행과 저축은행 상단의 세후 차이는 약 4만 2,000원이다. 가입 절차의 번거로움과 맞바꾸기엔 애매한 금액일 수 있다.

반면 1억 원 케이스에서 같은 차이는 42만 원이 넘는다. 1억 원부터는 기관 선택이 이자를 결정한다.

3,000만 원은 중간 지점이다. 12만 7,000원 차이를 어떻게 볼지는 본인이 판단하면 된다.

다음 섹션에서는 지금 금리 방향성을 고려해 12개월 고정금리로 묶는 게 나은지, 3개월마다 금리가 바뀌는 회전식으로 가는 게 나은지 구체적으로 뜯어본다.

회전식 예금 vs 고정 12개월, 지금은 어느 쪽이 유리한가

지금 시점(2026년 7월)에는 고정 12개월이 유리하다. 이유는 간단하다. 2026년은 기준금리 인하 사이클에 진입한 상태다. 현재 높은 금리의 장기 상품을 찾아 가입해 두면, 금리가 내려가기 전에 확정 금리를 잡는 셈이다. 회전식 예금은 3개월마다 그 시점의 금리로 다시 계산하는 구조라, 금리가 내려가면 그 손실을 그대로 떠안게 된다.

---

회전식 예금이란 무엇인가

정기예금은 금리 산정 방식에 따라 두 가지로 나뉜다. 가입 당일 고시금리로 만기까지 받는 확정금리형과, 3~12개월 단위로 이자를 재산정해 시장금리에 맞춰 바꾸는 회전식이다.

쉽게 말하면 이렇다. 고정 12개월은 가입 당일 금리가 만기까지 그대로 유지된다. 반면 회전식은 3개월이 지나면 그 시점의 금리가 새로 적용된다. 예컨대 지금 연 4.0%짜리 회전식에 가입해도, 3개월 후 기준금리가 내려가면 연 3.6%가 적용될 수 있다.

회전식은 가입 기간이 보통 3년이다. 다만 6개월·12개월 등 회전 주기마다 그 시점 금리가 자동으로 적용된다. 기본금리를 일반 정기예금보다 0.1~0.2%p 높게 주는 경우가 많다.

---

금리 방향성이 선택의 핵심이다

이 두 상품 중 어느 쪽이 유리한지는 앞으로 금리가 오를지 내릴지에 달렸다.

상황	유리한 선택
금리 상승이 예상될 때	회전식 (3개월마다 오른 금리 반영)
금리 하락이 예상될 때	고정 12개월 (지금 높은 금리를 1년간 잠금)
금리 방향을 모르겠을 때	고정 12개월 (확실한 것을 잡는다)

2026년 하반기에는 기준금리 동결 또는 소폭 변동이 예상된다. 2026년 4월 기준 한국은행 기준금리는 2.50%로 동결돼 있다. 인하 압력이 남아 있는 상황에서 회전식을 택하면 3개월 단위로 금리가 내려갈 리스크를 그대로 떠안게 된다.

---

회전식의 "0.1~0.2%p 프리미엄"은 생각보다 작다

회전식이 기본금리를 조금 더 준다는 점은 사실이다. 대신 갱신 시 금리가 내려가면 그 프리미엄이 의미를 잃는다.

3,000만 원을 기준으로 계산하면 0.2%p 차이는 세전 6만 원이다. 1년짜리 전체 이자에 비하면 크지 않다.

금리가 한 번이라도 0.3%p 내려가면 프리미엄이 순식간에 마이너스로 뒤집힌다.

---

유동성이 걱정된다면 선택지가 다르다

고정 12개월의 약점은 중도 해지다. 중도해지이율은 약정금리의 30~50% 수준으로 급락한다. 연 3.5% 상품을 6개월 만에 해지하면 연 1% 내외만 받는 식이다.

돈을 중간에 꺼내야 할 가능성이 크다면 고정 12개월을 무리하게 택하면 오히려 손해다. 만기 유지에 자신 없다면 회전식 예금이나 파킹통장이 대안이 된다.

정리하면 다음과 같다.

• 고정 12개월 추천: 1년간 돈을 묶어둘 수 있고, 지금 금리를 확정해서 잡고 싶은 경우
• 회전식 추천: 자금을 중간에 뺄 가능성이 있거나, 향후 금리가 오를 것이라고 확신하는 경우
• 파킹통장 추천: 언제 쓸지 모르는 자금이라면 아예 다른 선택지를 봐야 한다

---

그래서 지금 당장 뭘 해야 하나

기준금리 인하 사이클에서는 지금 높은 금리를 장기 상품으로 고정해 두는 전략이 유효하다. 지금 저축은행 최상위권 정기예금 금리는 2026년 6월 기준 일반 정기예금 연 3.4~3.6%다. 회전식 특판은 4%대까지도 나온다.

숫자만 보면 회전식 특판이 매력적이다. 다만 그 4%는 첫 3개월짜리다. 이후 어떤 금리가 적용될지는 아무도 모른다. 반면 고정 12개월 연 3.5%는 12개월 내내 3.5%다. 불확실성 앞에서는 확실한 것을 잡는 쪽이 낫다.

다음 섹션에서는 이 판단을 실제 금액으로 환산한다. 1,000만 원·3,000만 원·1억 원 케이스별로 세후 실수령 이자가 얼마나 달라지는지, 표로 직접 확인해보자.

분산 예치 전략 실전 가이드

예금자보호법 기준으로, 금융회사별 1인당 원금과 이자를 합산해 1억 원까지 보호한다. 1억 원을 넘는 자금을 한 곳에 넣으면 초과분은 보호받지 못한다. 해결책은 간단하다. 기관을 나눠라.

예금자보호는 본점과 지점을 합친 1인당 보장 금액이다. 원금과 이자를 합한 금액이 기준이다. 한 금융기관 안에 예적금이 여러 개 있어도 전부 합산해서 1억 원까지만 보호된다. 그래서 "같은 저축은행에 5,000만 원짜리 두 개 넣지 마라"는 말이 나온다.

---

시나리오 1 , 1억 원~2억 원 자금

가장 흔한 케이스다. 기관을 두 곳으로 나누면 된다.

2026년 7월 현재 금리 수준을 보자. 시중은행은 연 2.9~3.3%다. 저축은행은 연 3.3~4.0%, 상호금융(신협·새마을금고 등) 특판은 연 4~5% 수준이다.

안전성과 금리를 동시에 챙기고 싶다면 아래 구성이 현실적이다.

기관	예치 금액	보호 여부	금리 수준
저축은행 A (BIS 비율 확인 후)	9,000만 원	1억 원 이내 → 전액 보호	연 3.3~4.0%
저축은행 B 또는 신협	나머지 전액	1억 원 이내 → 전액 보호	연 3.5~5.0%

핵심은 원금이 아니라 원금+이자 합산이 1억 원을 넘지 않게 설정하는 것이다.

연 4%짜리, 12개월 상품을 예로 들자. 1억 원을 맡기면, 만기 시점 이자가 약 400만 원이다. 그러니 초과 보호를 피하려면 최초 원금이 9,600만 원부터 시작해야 한다.

---

시나리오 2 , 3억 원 이상 자금

기관을 최소 3곳으로 나눠야 한다. 단순히 저축은행만 늘리는 전략은 위험 요인이 생긴다.

신협·새마을금고 조합원으로 가입하면 별도의 세금 혜택이 있다. 먼저, 조합원 한도는 1인당 3,000만 원이다. 이 한도로 이자소득세가 15.4%에서 1.4%로 내려간다.

효과를 체감하려면 예시가 필요하다. 연 3.5% 상품을 기준으로 하면, 세후 금리가 약 0.4%포인트 높아지는 셈이다. 금리를 직접 올리는 것과 같은 효과다.

구체적으로 3억 원을 나눈다면 이렇게 구성할 수 있다.

기관	예치 금액	세금 혜택	포인트
시중은행 또는 인터넷은행	9,000만 원	없음 (15.4%)	안전판. 유동성 확보용
저축은행 (BIS 7% 이상)	9,000만 원	없음 (15.4%)	금리 극대화
신협 또는 새마을금고 (조합원)	3,000만 원	세금우대 1.4%	이자 실수령 극대화

남은 9,000만 원은 두 번째 저축은행에 넣거나, 다른 신협 지점(별도 법인이면 한도 분리)에 추가 예치한다.

새마을금고·신협의 세금우대 한도는 1인당 3,000만 원이다. 예금자보호 한도와 세금우대 한도를 따로 계산해야 실수령을 정확히 뽑을 수 있다.

---

분산 예치 전 반드시 확인할 것

한 기관당 원금+이자 합산이 1억 원 이내인지 확인하라. 저축은행이라면 BIS 비율이 7% 이상인지 상품설명서에서 꼭 확인하라.

추가로 챙길 체크리스트:

• 신협·새마을금고는 지점이 아니라 법인 단위로 한도를 본다. 같은 이름이라도 A 신협과 B 신협은 별도 기관이므로 각각 1억 원까지 보호된다.
• 만기일을 기관별로 엇갈리게 설정하라. 세 곳 모두 같은 날 만기가 오면 재투자 타이밍을 놓친다. 한 달씩 차이를 두면 매달 하나씩 재투자 기회가 생긴다.
• 정기예금 금리 높은 곳만 보지 말고, 세후 실수령까지 계산하라. 세전 금리가 0.5%포인트 높아도, 세금우대 기관의 실수령이 더 클 수 있다.

분산 전략의 목적은 보호받는 금액을 최대화하면서 받는 이자도 가능한 한 챙기는 것이다. 기관 수를 늘리는 번거로움이 부담스러울 수 있다. 그래도 1억 원 초과분이 보호받지 못해 손해 보는 것보다는 낫다.

특판 예금 잡는 법

특판 예금은 출시 일정이 정해져 있지 않다. 각 지점 사정에 따라 수시로 나오고, 일반 상품보다 0.2~0.8%p 높은 금리를 준다. 다만 한도가 차면 끝이다. 인기 상품은 출시 며칠 만에 마감되기도 한다. 빨리 아는 사람이 가져간다.

---

특판이 언제 뜨는가

분기 초나 연말연시에 특판이 많이 나오는 경향이 있다. 금융기관은 분기 초에 수신 목표를 채워야 하기 때문이다. 그럼에도 이건 경향일 뿐이다. 한여름에도 특판은 뜬다. 기다리기보다는 알림을 걸어두는 쪽이 실전에서 더 유리하다.

저축은행은 또 하나의 이유가 있다. 금융당국이 정한 BIS 비율을 맞추려고 할 때, 예금을 불려서 자본을 충당해야 하는 시점에 특판이 나온다. 예금을 모아 자본을 채워야 할 때 고금리 특판이 터진다.

---

회원가입 없이 특판 확인하는 공식 경로 3곳

채널	확인 대상	실시간 반영
금융감독원 금융상품한눈에 (finlife.fss.or.kr)	은행·저축은행 전체	일부 지연 있음
저축은행중앙회 소비자포털 (fsb.or.kr)	전국 저축은행	당일 공시
새마을금고 MG더뱅킹 앱	전국 금고 지점별	앱 내 실시간

금감원 사이트에서는 예금·적금뿐 아니라 대출 금리까지 한눈에 볼 수 있고, 은행과 저축은행을 구분해 조회할 수 있다. 실시간 반영이 아니라 정확도는 떨어질 수 있다. 저축은행 특판을 확인할 때는 저축은행중앙회 소비자포털을 우선으로 보는 편이 낫다.

전국 저축은행 상품을 가입할 수 있는 SB톡톡플러스 앱에서는 정기예금 특판을 확인하고 바로 가입까지 할 수 있다. SB톡톡플러스는 20영업일 계좌개설 제한 없이 비대면으로 특판을 하루에도 여러 건 가입할 수 있다는 장점이 있다.

새마을금고 특판은 구조가 다르다. MG더뱅킹 앱으로 전국 금고 금리를 실시간 비교하고, 지점 방문 없이 계좌 개설과 예금 가입을 할 수 있다. 다만 새마을금고는 지점별로 금리와 조건이 크게 달라 같은 이름의 금고라도 유불리 차이가 난다. 앱에서 전국 지점을 비교해 가장 높은 곳을 고르면 된다.

---

빠르게 잡는 실전 알림 설정법

가장 빠른 알림은 커뮤니티다. 재테크 관련 인터넷 카페에서 특판 정보가 먼저 올라오는 경우가 많다. 네이버 카페에서 '재테크'나 '예금 특판' 키워드 알림을 켜두자. 공식 사이트보다 게시글이 빠르게 올라올 때가 있다.

기관 앱 알림도 함께 설정하자.

• SB톡톡플러스 앱: 설치 후 '특판' 탭에서 신규 상품 알림 설정. 전국 저축은행 특판이 한 화면에 뜬다.
• MG더뱅킹 앱: 금리 알림 기능을 켜두면 새마을금고 특판을 빠르게 받는다.
• 지점 직접 전화: 주거래 지점에 전화해 특판 예정 여부를 물어보는 방법이 가장 직접적이다. 번거롭지만 공개 전 정보를 먼저 들을 때가 있다.

---

특판을 발견했을 때, 이것만 확인하면 된다

특판 예금은 조건이 일반 예금보다 좋은 대신 한정 수량이라 금방 마감된다. 가입 의사가 있다면 발견 즉시 결정을 준비하라. 먼저 본인의 예금자보호 한도 잔여를 확인해두면 판단이 한결 빠르다.

• 한도 잔여량: 해당 기관에 이미 넣어둔 원금과 이자를 합산해 1억 원을 넘지 않는지 확인
• 우대 조건 충족 여부: 광고 금리는 우대 조건을 모두 채웠을 때의 수치다. 내가 실제로 받을 금리를 먼저 확인
• 만기 후 자동전환 여부: 만기 후 자동으로 일반 상품으로 전환되는 경우가 많다. 만기일을 캘린더에 등록해 두지 않으면 낮은 금리로 재예치될 수 있다
• 중도해지 패널티(범위): 중도해지이율은 약정금리의 30~50% 수준으로 떨어지는 경우가 흔하다
• 중도해지 예시: 연 3.5% 상품을 중도에 깨면 실제 수령 이율은 연 1% 내외로 떨어진다. 쓸 가능성이 있는 자금은 애초에 넣지 않는 편이 낫다

금리 비교 사이트를 북마크하고, 커뮤니티 알림을 켜두는 것. 준비된 사람이 특판을 가져간다.

용어 사전: 본문에 나온 헷갈리는 단어 5개 정리

본문 곳곳에 나오는 금융 용어가 낯설어도 괜찮다. 아래 5개만 이해하면 정기예금 금리 높은 곳을 비교할 때 헷갈리는 부분이 없다. 각 용어마다 실제 상황에 대입한 숫자 예시를 넣었다.

---

• 기본금리 vs 우대금리: 기본금리는 아무 조건 없이 누구나 받는 금리다. 우대금리는 "비대면 앱으로 가입하면 +0.2%", "이 은행에서 급여 이체하면 +0.3%" 같은 식으로 특정 조건을 채울 때 추가로 붙는 금리다. 광고에서 보이는 "최고 연 3.8%" 같은 숫자는 대부분 우대금리까지 다 합친 수치다. 기본금리만 보면 실제로 받는 이자와 크게 다를 수 있다.

• 회전식 예금: 12개월 동안 금리를 고정하지 않고, 3개월마다 그 시점의 금리로 다시 계산하는 예금이다. 예를 들어 지금 금리가 3.5%이고 3개월 뒤 3.2%로 내리면, 그 다음 구간부터는 3.2%가 적용된다. 금리 상승기에는 유리하지만, 2026년처럼 금리 하락이 논의되는 시기에는 고정 12개월보다 불리해질 수 있다.

• 세후 이자율: 이자를 받을 때 금융기관이 세금을 먼저 뗀 뒤 주기 때문에 생기는 개념이다. 이자소득세 15.4%는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%로 구성된다. 100만 원의 이자가 붙어도 손에 쥐는 건 84만 6,000원이다. 금리 비교 시 세후 기준으로 따져야 실제 수익이 보인다.

• 예금자보호: 금융기관이 파산했을 때 국가가 내 돈을 대신 돌려주는 제도다. 2025년 9월 1일부터 예금보호 한도가 기존 5,000만 원에서 1억 원으로 상향됐다. 은행·저축은행·보험·금융투자업권뿐 아니라 개별법에 근거해 각 중앙회가 보호하는 상호금융의 예금보호 한도도 동시에 1억 원으로 상향됐다. 단, 이 한도는 기관별로 적용된다. A저축은행에 1억 원, B저축은행에 1억 원을 따로 넣으면 둘 다 보호받는다.

• 특판 예금: 기간과 한도가 정해진 한시 판매 고금리 상품이다. 저축은행이나 상호금융에서 자금 조달이 필요할 때 시중 금리보다 높은 금리를 내걸고 짧게 판매한다. 한도가 소진되면 그 즉시 마감되기 때문에, 같은 기관의 일반 상품보다 0.3~0.5%포인트 높은 경우가 많다. 발견했을 때 빠르게 움직여야 한다.