토스뱅크 파킹 통장 금리, 카카오뱅크·케이뱅크와 비교해보니 (2026년 7월)

토스뱅크 파킹 통장 금리, 지금 얼마인가

토스뱅크 파킹 통장 금리는 2026년 7월 기준 본통장 연 1.0%, 나눠모르기 통장 연 1.4%다. 잔액 구간도, 예치 한도도 없다. 통장에 1,000만 원을 넣든 5억 원을 넣든 같은 금리가 전액에 적용된다. (토스뱅크 공식 페이지 기준, 세전)

이 글을 끝까지 읽으면 세 은행 파킹통장 중 내 돈 규모와 인출 패턴에 맞는 곳이 어디인지, 1억 원을 넣었을 때 한 달에 실제로 얼마를 더 받는지까지 계산해준다.

먼저 구조부터 짚자. 토스뱅크는 "파킹 통장"이라는 별도 상품을 내놓지 않는다. 입출금통장이면서 그대로 이자가 붙는 방식이다.

"지금 이자 받기" 버튼이 있다. 오늘 발생한 이자를 오늘 바로 꺼낼 수 있다. 매달 이자를 기다릴 필요가 없다. 이렇게 매일 받으면 이자 위에 이자가 붙는 일복리 효과가 생긴다. 단리보다 조금 더 받는다.

나눠모르기 통장은 본통장에 딸린 서브 계좌다. 최대 30개까지 만들 수 있고, 본통장보다 금리가 0.4%포인트 높다. 목적별로 돈을 쪼개 담아두면서 금리 차익을 얻는 구조다.

신규 고객에게 3개월간 연 2%를 주던 프로모션은 이미 끝났다. 신청 마감일은 2026년 6월 30일이었다.

인터넷에서 "토스뱅크 통장 연 3.5%, 1억 원까지"라는 글을 봤다면 무시해라. 공식 안내와 맞지 않는 잘못된 정보다.

예금자보호 제도는 토스뱅크 통장과 나눠모르기 통장 잔액을 합산해 1인당 1억 원까지 보호한다.

예를 들어 토스뱅크 통장에 8,000만 원, 나눠모르기에 5,000만 원을 넣으면 먼저 두 계좌 합계가 1억 3,000만 원이 된다. 이 가운데 보호되는 금액은 1억 원까지라서 보호 대상이 아닌 금액은 3,000만 원이다.

항목	본통장	나눠모르기 통장
금리(연, 세전)	1.0%	1.4%
금리 구조	단일금리	단일금리
예치 한도	없음	없음
이자 수령	"지금 이자 받기" 즉시	"지금 이자 받기" 즉시
개설 가능 수	1개	최대 30개

한 가지 주의할 점이 있다. "토스 세이프박스"를 찾는 분들이 있는데, 이 이름은 카카오뱅크 상품명이다. 토스뱅크에는 세이프박스라는 상품이 없다. 이름을 헷갈리면 금리 비교 자체가 틀어진다. 다음 섹션에서 이 부분부터 바로잡겠다.

"토스 세이프박스"는 없다, 헷갈린 이름부터 정리

토스뱅크에는 "세이프박스"라는 상품이 없다. 세이프박스는 카카오뱅크 전용 상품명이다. 토스뱅크 파킹 통장은 입출금통장 자체에 이자를 주는 구조다. 2026년 7월 기준 토스뱅크 본통장 기본금리는 연 1.0%다. 이름부터 바로잡지 않으면 금리 비교 검색에서 엉뚱한 결과만 만나게 된다.

"토스 세이프박스 금리"를 검색하는 사람이 많다. 토스뱅크 파킹 통장을 찾으면서 카카오뱅크 상품명을 섞어 쓰는 경우다. 은행 앱 메뉴에 세이프박스가 없어 헤매는 사용자가 생긴다.

토스뱅크는 통장 자체가 파킹 역할을 한다. 별도 부계좌를 개설할 필요 없이 돈을 본통장에 두면 잔액 전체에 연 1.0% 금리가 붙는다. 카카오뱅크는 입출금통장과 별개로 "세이프박스"라는 독립 공간을 만들어 돈을 보관하는 구조다.

여기서 "지금 이자 받기"라는 표현이 등장한다. 토스뱅크 통장에 적립된 이자를 기다릴 필요 없이 즉시 꺼낼 수 있는 기능이다. 매일 쌓이는 이자를 원금에 더하지 않고 따로 받을 수 있어, 이자가 모일 때까지 기다리지 않아도 된다.

카카오뱅크 세이프박스에도 비슷한 기능이 있다. "이자 바로 받기"라는 이름으로 매일 쌓이는 이자를 수시로 인출할 수 있다. 두 은행 모두 매일 계산된 이자를 즉시 꺼낼 수 있지만 상품 구조 자체가 다르다. 토스는 통장 하나로 끝난다. 카카오뱅크는 통장 안에 별도 보관함을 추가로 만든다.

정리하면 세이프박스는 카카오뱅크 고유의 상품명이고 토스뱅크에는 존재하지 않는다. 토스뱅크를 쓴다면 "파킹 통장"이나 "지금 이자 받기"라는 표현이 맞다. 이 차이를 알아야 다음 장에서 카카오뱅크 세이프박스 구조를 비교할 때 혼선이 생기지 않는다.

카카오뱅크 파킹 통장(세이프박스)은 어떻게 다른가

카카오뱅크 세이프박스는 잔액 구간 없이 동일한 금리가 붙는 단일금리 구조다. 2026년 7월 11일 공식 페이지 기준 연 1.60% 수준(세전, 변동 가능)이며, 보관 한도는 최대 1억 원이다. 토스뱅크 파킹 통장과 가장 큰 차이는 상품명과 금리 붙는 방식에 있다.

세이프박스라는 이름은 카카오뱅크만 쓴다. 토스뱅크에는 "세이프박스"라는 상품이 없고, 대신 "지금 이자 받기"라는 버튼으로 이자를 즉시 꺼내가는 구조다. 흔히 "토스 세이프박스"라고 부르는 분들이 있는데, 공식 상품명이 아니다.

구간이 없다는 게 핵심이다. 잔액이 100만 원이든 9,000만 원이든 매일 최종 잔액 전체에 같은 금리가 붙는다. 케이뱅크 플러스박스가 5,000만 원을 기준으로 두 구간으로 나뉘어 초과분에 더 높은 금리를 주는 것과 대비된다.

보관 한도는 기본 1,000만 원에서 시작한다. 조건 없이 증액하면 최대 1억 원까지 늘릴 수 있다. 다만 한 번 올린 한도는 다시 줄일 수 없고, 1억 원을 초과해 보관할 수도 없다. 예금자보호 한도가 1인당 1억 원(원금+이자 합산)인 점을 생각하면, 세이프박스 한도를 1억 원으로 채우는 순간 이자가 쌓여 보호 한도를 넘을 수 있다.

개설 개수는 연결된 입출금통장 1계좌당 1개다. 입출금통장을 여러 개 보유하면 그 수만큼 세이프박스를 만들 수 있다. 이자는 매일 최종잔액으로 계산되며, 매월 자동 지급되거나 "이자 바로 받기"로 수시로 꺼낼 수 있다.

3,000만 원을 한 달간 넣어둔다고 가정해보자. 연 1.60% 단리 기준으로 세전 이자는 약 39,452원이다. 금액이 크지 않으면 은행 간 금리 차이가 월 수천 원 단위라 체감이 잘 안 된다. 이 부분은 3사 실수령액을 표로 비교하는 다음 단락에서 정리한다.

토스뱅크 파킹 통장 vs 카카오뱅크 파킹통장, 한눈에 비교

토스뱅크 파킹 통장과 카카오뱅크 세이프박스의 가장 큰 차이는 금리 구조와 보관 한도다. 토스뱅크는 잔액에 상관없이 단일 금리가 붙고 한도가 없다. 카카오뱅크도 구간 없는 단일 금리지만, 최대 1억 원까지만 보관할 수 있다.

금리는 토스뱅크 나눠모으기 통장이 연 1.4%로 카카오뱅크 세이프박스(연 1.6%)보다 낮다.
2026년 7월 기준이며 수시 변동한다.

토스뱅크는 예치 금액 제한이 아예 없다. 1억 원이든 5억 원이든 통장에 그대로 두면 된다.

카카오뱅크는 기본 1,000만 원에서 조건 없이 증액하면 최대 1억 원까지다. 증액은 한 번만 가능하고 줄일 수도 없다.

개설 개수도 다르다. 토스뱅크는 나눠모으기 통장(서브계좌)을 최대 30개까지 만들 수 있다. 카카오뱅크는 연결된 입출금통장 1계좌당 세이프박스 1개다.

항목	토스뱅크 (나눠모으기 통장)	카카오뱅크 세이프박스
금리 구조	단일금리, 구간 없음	단일금리, 구간 없음
금리 (2026년 7월 기준, 세전)	연 1.4%	연 1.6%
예치 한도	없음	최대 1억 원 (기본 1,000만 원, 증액 후 감액 불가)
최대 개설 개수	30개	입출금통장 1계좌당 1개 (통장 수만큼 보유 가능)
이자 수령 방식	'지금 이자 받기'로 즉시 수령 (일복리)	매월 자동 지급 또는 '이자 바로 받기'로 수시 수령

두 상품 모두 구간이 없어 잔액 전체에 같은 금리가 붙는다. 잔액이 늘어도 금리가 깎이거나 올라가지 않는다.

토스뱅크는 한도가 없지만 금리가 0.2%포인트 낮다. 카카오뱅크는 금리가 더 높지만 1억 원이라는 천장이 있다. 어떤 차이가 투자자의 판단을 바꾸는지는 다음 절에서 다룬다.

예금자보호 1억 원, 파킹통장에서는 어떻게 적용되나

예금자보호 한도는 1인당 1억 원이다(원금과 이자 합산).

토스뱅크, 카카오뱅크, 케이뱅크는 각각 별개의 은행이다. 세 곳에 1억 원씩 넣으면 합 3억 원까지 보호받는다. 예금보험공사 안내 기준이다.

이걸 착각하는 사람이 많다. "한도가 1억 원이면 은행을 통틀어 1억 원까지만 안전한가요?"라는 질문이 대표적이다. 답은 아니다. 은행별로 각각 1억 원이 채워진다.

토스뱅크 파킹 통장에 넣은 돈도 이 한도 안에 포함된다. 본통장과 나눠모으기 통장에 나눠 담든 한 곳에 몰아넣든, 토스뱅크 전 계좌의 원금과 이자를 합쳐서 1억 원까지 보호된다.

카카오뱅크 세이프박스도 마찬가지다. 세이프박스는 입출금통장에 딸린 부가 기능이지 별도 계좌가 아니다. 연결된 입출금통장 잔액과 세이프박스 잔액을 합산해서 1억 원 한도를 적용한다. 케이뱅크 플러스박스도 동일한 원리다. 플러스박스는 한도는 무제한이지만 예금자보호는 1억 원까지만 적용된다.

실제 계산으로 보면

은행	보호되는 최대 금액	비고
토스뱅크	1억 원	본통장 + 나눠모으기 합산
카카오뱅크	1억 원	입출금통장 + 세이프박스 합산
케이뱅크	1억 원	입출금통장 + 플러스박스 합산
3사 합계	3억 원	은행별로 각각 독립 적용

1억 원을 초과한 부분은 보호되지 않는다.

예를 들어 토스뱅크에 1억 5천만 원을 넣으면, 5천만 원은 만약의 사태에서 돌려받지 못할 수 있다.

그렇다면 3억 원 이상을 굴려야 하는 사람은 어떻게 할까. 은행을 바꿔가며 나눠 담아야 한다. 다음 섹션에서 케이뱅크 플러스박스까지 합쳐 세 은행의 파킹통장을 한 표로 완전 비교한다.

케이뱅크 플러스박스까지, 3사 파킹통장 완전비교표

토스뱅크·카카오뱅크·케이뱅크 파킹통장의 가장 큰 차이는 금리 구조에 있다. 케이뱅크 플러스박스는 잔액 5,000만 원을 기준으로 위아래 금리가 달라지는 2구간 차등 방식이다. 나머지 두 은행은 잔액에 상관없이 동일 금리를 적용한다.

2026년 7월 기준 참고치로, 5,000만 원 초과분에는 케이뱅크가 연 2.2%로 가장 높다.

금액이 적을 때는 이야기가 달라진다.

5,000만 원 이하 구간에서 케이뱅크 플러스박스는 연 1.7%다.

토스뱅크 나눠모으기 통장은 연 1.4%라 차이가 크지 않다.

카카오뱅크 세이프박스는 연 1.6% 수준으로 그 사이에 위치한다.

금액대에 따라 유리한 은행이 바뀌는 셈이다.

각 은행의 확정된 구조를 표로 정리했다. 금리는 2026년 7월 기준이며 수시 변동 가능하다.

구분	케이뱅크 플러스박스	카카오뱅크 세이프박스	토스뱅크 (나눠모으기)
금리 구조	2구간 차등 (5,000만 원 경계)	단일금리	단일금리
금리 (세전, 2026년 7월 기준)	5,000만 원 이하 연 1.7% / 초과분 연 2.2%	연 1.6%	연 1.4%
보관 한도	무제한	최대 1억 원 (기본 1,000만 원)	없음
개설 가능 개수	1인당 최대 10개	입출금통장 1계좌당 1개	최대 30개
이자 지급 방식	일복리, 매일 수령 또는 매월 자동 지급	매일 계산, 매월 자동 또는 수시 수령	일복리, '지금 이자 받기'로 즉시 수령

표를 보면 케이뱅크는 잔액이 늘수록 금리가 올라가는 구조다.

카카오뱅크는 1억 원까지 채우든 100만 원만 두든 같은 금리가 붙는다.

토스뱅크는 본통장과 나눠통장 가운데 어느 쪽에 넣느냐에 따라 이자가 달라진다. 본통장은 연 1.0%고, 나눠통장은 연 1.4%다.

한도에서도 차이가 있다.

케이뱅크 플러스박스는 박스당 한도가 없고 총액 한도도 없다. 1억 원이든 5억 원이든 한 계좌에 그대로 담을 수 있다.

카카오뱅크는 1억 원이 천장이고, 한 번 올리면 다시 내릴 수 없다. 토스뱅크는 한도 개념 자체가 없다.

개설 개수도 다르다. 케이뱅크는 최대 10개까지 만들 수 있어 용도별로 쪼개 쓰기 좋다. 카카오뱅크는 연결된 입출금통장 하나당 세이프박스 하나라 여러 개를 원하면 통장을 여러 개 만들어야 한다.

여기까지는 기본금리 기준이다. 이벤트 우대금리는 기본 구조와 분리해서 봐야 한다.

예를 들면 케이뱅크는 +0.3%포인트 우대 쿠폰이 있어, 최종적으로는 연 2.5%가 될 수 있다.

카카오뱅크는 소액 한정으로 +1.0%포인트 쿠폰을 주는 경우가 있다. 다만 이런 혜택은 이벤트성이다.

그렇다면 실제로 1억 원을 넣었을 때 한 달 이자가 얼마나 차이 나는지 계산해보면, 은행 선택 기준이 더 선명해진다.

1억 원 넣으면 한 달 이자 얼마인가

1억 원을 한 달 동안 예치했을 때 세후 실수령액은 은행별로 차이가 난다.

케이뱅크 플러스박스(5,000만 원 구간 혼합 적용)가 가장 많아 약 13만 5,592원이다.

카카오뱅크 세이프박스(연 1.60%)가 약 11만 1,499원이다.

토스뱅크 본통장(연 1.00%)이 약 6만 9,534원이다.

계산 방식은 원금에 연 금리를 곱해 365로 나눈 뒤 30일을 곱하는 방식이다.

세후 비율 0.846은 이자소득세 15.4%를 떼고 받는 비율이다.

은행 (상품)	금리 (연, 세전)	세전 한 달	세후 한 달
케이뱅크 (플러스박스, 5,000만 원 구간 혼합 적용)	1.70%/2.20%	160,274원	약 135,592원
카카오뱅크 (세이프박스)	1.60%	131,507원	약 111,255원
토스뱅크 (나눠모으기 통장)	1.40%	115,068원	약 97,348원
토스뱅크 (본통장)	1.00%	82,192원	약 69,534원

금리는 2026년 7월 기준이며 수시 변동한다.

케이뱅크가 앞서는 이유

케이뱅크 플러스박스는 잔액 5,000만 원 기준으로 구간이 나뉜다.

초과분에 연 2.20%, 이하분에 연 1.70%가 적용된다.

세전 이자는 두 구간의 합으로 계산된다.

5,000만 원 구간에서 69,863원이 나온다.

초과분 구간에서는 90,411원이 나온다.

합치면 160,274원이고, 세후로 약 135,592원이다. 단일금리 상품과 달리 구간이 나뉘어 계산이 한 단계 더 들어간다.

토스뱅크는 왜 두 가지 금리인가

같은 토스뱅크 안에서도 본통장과 나눠모으기 통장 금리가 다르다.

본통장은 연 1.00%다.

나눠모으기 통장은 연 1.40%다.

나눠모으기 통장은 서브계좌로 최대 30개까지 만들 수 있다.

1억 원 전액을 본통장에 두면 세후 약 6만 9,534원이다.

나눠모으기 통장으로 옮겨 두면 세후 약 9만 7,348원이다.

차이는 한 달에 2만 8,000원 정도다.

단리로 계산하는 이유

이번 비교는 단리 기준이다.

계산 방식은 원금에 연 금리를 곱해 365로 나눈 뒤 30일을 곱하는 방식이다.

일복리가 적용되는 상품도 있지만 단리와 차이가 크지 않다.

이자가 매일 쌓여 원금에 편입되더라도 한 달 정도 예치 기간에는 차이가 수십 원 수준이다.

비교의 공정성을 위해 세 은행 모두 같은 방식(단리)으로 통일했다.

일복리가 적용되는 케이뱅크 플러스박스나 토스뱅크의 '이자 바로 받기'도 단리 기준 대비 근소하게 많을 뿐 순위를 바꾸지 않는다.

한 가지 주의할 점

1억 원은 예금자보호 한도(1인당 1억 원, 원금과 이자 합산)에 딱 맞는 금액이다.

이자가 쌓여 한도를 넘으면 초과분은 보호되지 않는다.

예금자보호 한도 적용 방식은 본 글의 다음 섹션인 '이자소득세, 얼마부터 조심해야 하나'에서 다룬다.

이자소득세, 얼마부터 조심해야 하나

파킹통장 이자에도 세금이 붙는다. 은행이 이자를 줄 때 15.4%를 떼고 주는데, 이게 바로 이자소득세 원천징수다(소득세법 기준). 토스뱅크 파킹 통장이든 카카오뱅크 세이프박스든, 은행이 정해진 세율을 대신 떼어 국세청에 내준다. 그래서 돈이 들어올 때 이미 세후 금액으로 받는다.

15.4%의 내역은 단순하다.
국세인 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 값이다.

원천징수는 원래 받는 사람이 내야 할 세금을 돈을 주는 쪽이 대신 떼서 내는 제도다. 덕분에 따로 신고할 필요 없이 통장 잔액에서 세금이 빠져나간다.

예시로 살펴보자.

연 4.0% 금리 상품을 가정한다.
원금 1억 원을 한 달 예치하면 세전 이자가 약 328,767원이다.
여기서 15.4%를 떼면 통장에 들어오는 세후 이자는 약 278,137원이다.
매월 5만 원가량이 세금으로 사라지는 셈이다.

대부분의 개인 투자자는 이 15.4% 원천징수로 끝난다. 따로 종합소득세 신고를 할 필요도 없고, 추가 세금이 붙지도 않는다. 문제는 이자 규모가 커질 때다.

국세청 안내 기준으로 이자와 배당소득을 합쳐 연간 2,000만 원을 초과하면, 그 초과분이 금융소득종합과세 대상이다. 금융소득종합과세는 초과한 이자·배당을 근로소득이나 사업소득 등 다른 소득과 합산해 전체 소득 구간에 따라 세율을 매기는 제도다. 초과분에는 누진세율이 적용되므로 15.4%보다 세금 부담이 커질 수 있다.

파킹통장 금리 수준은 2026년 7월 기준 연 1~2%대다.
이 상황에서 연간 이자가 2,000만 원을 넘으려면 원금이 상당해야 한다.
하지만 파킹통장만 보는 게 아니라 예적금, CMA, 펀드, 주식 배당 등 다른 금융소득까지 합산된다는 점을 놓치면 안 된다.

• 이자·배당 합산 연 2,000만 원 이하: 15.4% 원천징수로 끝, 추가 신고 불필요
• 이자·배당 합산 연 2,000만 원 초과: 초과분을 다른 소득과 합산해 누진세율 적용, 종합소득세 신고 필요
• 파킹통장만 보지 말 것: 예적금, CMA, 펀드, 배당금 등 금융소득 전부가 합산 대상이다

2,000만 원 기준선에 가까워지고 있다면 파킹통장 이자가 세금 구간을 넘나들 수 있다.
이자가 조금이라도 늘면 세후 수령액 계산이 달라진다.
반대로 기준선과 거리가 멀다면 원천징수 15.4%만 기억하면 충분하다.

파킹통장 세금의 실질적 영향은 금액보다 은행 선택에서 더 크게 드러난다. 같은 1억 원을 넣어도 세후 이자가 몇 천 원 단위로 갈린다. 이 차이가 어디서 벌어지는지는 다음에서 카카오뱅크 실적과 주가 흐름으로 확인해본다.

카카오뱅크 주가로 보는 인터넷은행 경쟁

카카오뱅크의 2026년 3월 마감 분기 순이익은 1,873억 원이다. 세이프박스 같은 예금 상품이 이익에 직접적으로 얼마를 기여하는지는 공시에 별도로 나오지 않는다. 다만 예금 잔액이 늘면 카카오뱅크가 운용할 수 있는 돈이 많아지고, 그게 실적의 밑거름이 된다.

주가는 현재 22,900원(7월 12일 기준). 52주 최고인 31,150원에서 26% 가까이 빠진 상태다.

파킹통장은 고객의 돈을 묶어두는 접착제 같은 역할을 한다. 금리가 1%대라도 당장 빼 쓸 돈을 은행에 머물게 하면, 그 돈은 대출 자금이나 유가증권 투자에 쓰인다. 예금이 많으면 이자를 주는 비용은 들지만, 그 돈을 굴려서 버는 수익이 더 크면 은행 이익이 늘어난다.

토스뱅크 파킹 통장 금리가 연 1.0%~1.4% 수준인 데 비해 카카오뱅크 세이프박스는 연 1.6%로 조금 더 준다. 고객 입장에서는 카카오뱅크가 더 매력적으로 보일 수 있다.

카카오뱅크 실적에서 주목할 부분은 2026년 3월 마감 분기 매출 8,193억 원, 영업이익 1,576억 원이다. 순이익이 영업이익보다 많은 이유는 영업 외적으로 벌어들인 돈(유가증권 평가이익 등)이 반영됐기 때문이다.

인터넷은행은 점포가 없어 인건비와 임차료 부담이 적다. 그래서 예금을 모아 운용하는 구조에서 마진이 나는 편이다. 세이프박스의 보관 한도를 기본 1,000만 원에서 조건 없이 최대 1억 원까지 늘려준 결정도 같은 맥락이다. 한도를 높이면 고객이 더 많은 돈을 맡기고, 카카오뱅크가 굴릴 수 있는 자금이 늘어난다.

세 은행의 파킹통장 전략에서 차이가 뚜렷하게 드러난다.

• 카카오뱅크: 단일금리, 최대 1억 원 한도. "보관"이라는 이름으로 고객이 안심하고 큰 금액을 맡기도록 설계했다.
• 토스뱅크: 단일금리, 한도 없음. 본통장 연 1.0%, 나눠모으기 통장 연 1.4%. 금액이 클수록 유리하다.
• 케이뱅크: 5,000만 원 기준으로 2구간 차등금리다. 초과분에 더 높은 금리를 줘서 큰 돈을 끌어당긴다.

케이뱅크의 구체적 금리 수준은 2026년 7월 기준으로 연 1.7%와 연 2.2%다.

인터넷은행 경쟁에서 파킹통장은 고객을 붙잡는 첫 번째 접점이다. 카카오뱅크 주가가 52주 고점에서 빠진 이유에는 성장세 둔화 우려가 섞여 있다. 예금을 얼마나 더 끌어모으느냐가 그 우려를 깨는 열쇠다.

시장에서 본 카카오뱅크의 평가는 엇갈린다. 주가 흐름(6.02% 하락, 시가총액 10.9조 원)은 시장이 현재 실적을 어떻게 보는지 일부 보여준다. PER이나 목표주가는 기관마다 달라 단일 값으로 판단하기 어렵다. 핵심은 예금 증가가 이익으로 이어지는 구조가 지속되는지, 세이프박스 같은 상품이 실제로 고객 유치에 효과가 있는지를 분기 실적에서 확인하는 것이다.

금리와 구조별로 본인 자금의 성격에 따라 어느 통장에 넣을지 선택 기준을 정리하면 다음 섹션에서 구체적으로 다루겠다.

목적별 실전 전략: 금액대·인출 빈도별로 어느 파킹통장에 넣을지 체크리스트

금액이 크고 인출이 잦다면 케이뱅크 플러스박스가 유리하다. 5,000만 원 이하 소액이라면 토스뱅크 나눠모으기 통장을 쓰는 편이 편리하다.

케이뱅크는 5,000만 원 초과분에 연 2.2%(2026년 7월 기준, 변동 가능)를 적용해, 기본금리 면에서 세 은행 중 높은 편이다. 반면 토스뱅크 나눠모으기 통장은 연 1.4%로 본통장(연 1.0%)보다 금리가 높고, 한도 제한이 없어 중간 금액을 자주 꺼내 쓰는 용도로 유리하다.

한도와 개설 개수로 보는 첫 번째 분기점

돈의 규모부터 따져야 한다. 예금자보호는 원금과 이자를 합쳐 1인당 1억 원까지 국가가 보장한다. 이 1억 원이 첫 기준선이다.

• 1억 원 이상 맡기려면 케이뱅크 플러스박스나 토스뱅크를 고려할 수 있다. 케이뱅크는 보관 한도가 무제한이고 박스당 최대 10개까지 추가 개설이 가능하다. 토스뱅크도 예치 한도가 없어 큰 금액을 보관할 수 있다.

  카카오뱅크 세이프박스는 보관 한도가 1억 원으로 더 넣을 수 없다. 토스뱅크는 한도 제한은 없지만 예금자보호는 1인당 1억 원까지만 적용된다.

• 5,000만 원 이하 예치
  세 은행 모두 가능하다. 이 구간에서는 금리와 인출 편의성으로 승부가 갈린다.

금리 구조를 한눈에: 세 은행 비교표

구분	케이뱅크 플러스박스	카카오뱅크 세이프박스	토스뱅크 (나눠모으기)
금리 구조	2구간 차등 (5,000만 원 초과분 우대)	단일금리	단일금리
기본금리 (세전, 2026년 7월 기준)	연 1.7% / 2.2%	연 1.6%	연 1.4%
보관 한도	무제한	최대 1억 원	제한 없음
개설 개수	최대 10개	입출금통장 1계좌당 1개	최대 30개
예금자보호 적용	1인당 1억 원	1인당 1억 원	1인당 1억 원

금리 수치는 2026년 7월 10일 및 11일 각 행사 공식 페이지 기준이고 수시 변동한다. 참고치로만 확인하자.

목적별 추천: 돈의 용도에 따라 어디에 넣을까

체크리스트 항목이 겹치면 우선순위가 높은 조건을 먼저 따져라.

• 큰돈을 묶어두고 가끔 찾는다 (5,000만 원 초과)
  케이뱅크 플러스박스. 초과분에 연 2.2%가 붙어 단일금리 은행보다 이자가 많다.

  다만 잔액이 5,000만 원 아래로 떨어지면 기본금리가 연 1.7%로 내려간다. 인출 빈도가 낮아야 구간 차등의 단점을 피할 수 있다.

• 1억 원을 품에 안고 자유롭게 쓴다
  카카오뱅크 세이프박스가 적당하다. 단일금리 연 1.6%라 잔액이 줄어도 금리가 변하지 않는다. 한도 증액은 한 번만 가능하고 감액은 되지 않으므로 설정할 때 신중해야 한다.

• 여러 목적으로 쪼개서 모은다
  토스뱅크 나눠통장. 최대 30개의 서브계좌를 만들어 용도별로 분리할 수 있다.

  본통장 연 1.0%보다 0.4%p 높은 금리다. 연 1.4%가 매일 복리로 붙는다.

• 1억 원이 넘는 자산을 안전하게 굴린다
  은행을 분산하라. 예를 들어 케이뱅크에 1억 원, 카카오뱅크에 1억 원 식으로 나누면 예금자보호를 은행별로 각각 받는다. 그렇게 하면 총 2억 원까지 보호받는다.

인출 빈도와 이자 지급 방식의 관계

자주 꺼내 쓸수록 일복리가 유리하다. 케이뱅크와 토스뱅크는 '바로 이자 받기'로 매일 이자를 수령할 수 있어, 중간에 돈을 꺼내도 그날까지의 이자가 확정된다. 카카오뱅크 세이프박스도 '이자 바로 받기'를 지원하지만, 매월 자동 지급을 선택하면 월 단위로만 이자가 들어온다.

잔액이 자주 요동치는 계좌라면 단일금리(토스뱅크, 카카오뱅크)가 계산이 단순하다. 케이뱅크의 2구간 구조는 잔액이 5,000만 원을 오르내릴 때마다 적용 금리가 바뀌어, 인출 타이밍에 따라 이자가 달라진다.

실전 체크리스트 3줄 요약

• 금액이 1억 원을 넘으면 케이뱅크로 분산, 예금자보호 한도를 은행별로 챙긴다.
• 5,000만 원 아래로 자주 넣고 빼면 토스뱅크 나눠모으기 통장(연 1.4%, 한도 없음)이 깔끔하다.
• 잔액 변동 없이 1억 원까지 꽉 채워둔다면 카카오뱅크 세이프박스 단일금리가 안정적이다.

이자 계산의 구체적인 숫자와 세금 처리는 앞선 섹션에서 이미 다뤘다. 여기서는 어디에 넣을지 결정하는 기준만 짚었다. 마지막 부록에서는 이 글 전체에 쓰인 용어를 한곳에 모아 정리한다.

부록: 용어 사전

파킹통장 비교에 나오는 용어 중 독자가 가장 헷갈리는 다섯 가지를 모았다. 예금자보호 한도는 1인당 1억 원이고, 이자소득세 15.4%는 원천징수된다. 나머지 용어도 한 줄씩 요점만 짚는다.

• 파킹통장: 입출금통장에 돈을 ‘잠시 묶어두는’ 부가 기능이 붙은 계좌다. 계좌에서 돈을 빼지 않고 이자만 따로 받을 수 있다. 토스뱅크는 통장 자체에 이 기능이 붙어 있고, 카카오뱅크는 '세이프박스', 케이뱅크는 '플러스박스'라는 별도 공간을 쓴다.

• 예금자보호: 은행이 도산하면 원금과 이자를 합쳐 1인당 최대 1억 원까지 예금보험공사가 책임지는 제도다. 2025년 9월 1일부터 기존 5,000만 원에서 상향됐다. 은행별로 한도가 따로 적용된다. 다른 은행에 나눠 넣으면 각 은행의 보호를 받을 수 있다.

• 일복리: 이자가 매일 붙고, 그 이자가 다음 날 원금에 합쳐져 다시 이자를 만든다. 같은 연금리라면 한 달만 묶어두는 단리보다 조금 더 받는다. 토스뱅크 나눠모으기 통장과 케이뱅크 플러스박스의 '바로 이자받기'가 이 구조다.

• 단리: 처음 원금에만 이자가 붙는 가장 단순한 방식이다. 이자가 이자를 낳지 않으므로 복리보다 수령액이 적다. 계산이 직관적이라 이 글의 월 이자 계산은 모두 단리로 통일했다.

• 금융소득종합과세: 이자와 배당을 합쳐 연 2,000만 원을 넘으면, 초과분을 다른 소득과 합산해 세율을 매긴다(소득세법 기준). 넘지 않으면 15.4% 원천징수로 마무리된다.
  파킹통장 이자만으로 2,000만 원을 넘기려면 10억 원을 연 2%로 묶어야 한다. 그 경우 한 해 이자는 2,000만 원이다.