예금 금리 비교 2026년 7월, 기준금리 인상 전 지금 가입해야 하는 이유

지금 예금 금리는 얼마인가, 기준금리 현황부터

2026년 7월 현재 한국은행 기준금리는 연 2.50%다.

5월 28일 금융통화위원회는 기준금리를 연 2.50%로 동결했다. 다만 위원회는 하반기 인상 가능성을 분명히 드러냈다.

시중은행의 12개월 정기예금 금리는 기준금리 위에서 형성된다.

2026년 7월 1일 기준 자료를 바탕으로, 이 글에서는 1,000만 원을 12개월 맡겼을 때 기관별 최고 금리를 비교한다.

이 글을 끝까지 읽으면 기관별 금리 차이와 세후 실수령액, 그리고 지금 가입해야 할지 기다려야 할지에 대한 판단 기준을 한 번에 정리할 수 있다.

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기준금리가 오른다는 신호는 어디서 나왔나

한국은행이 공개한 '2026년 5월 금통위원의 6개월 후 조건부 금리전망'에 따른 위원별 분포는 다음 표와 같다.

전망 금리	표시 수
3.25%	2
3.00%	10
2.75%	7

점도표에서 3.00%를 찍은 위원이 10명으로 가장 많다.

3.00% 이상을 점친 표시의 합은 12개로, 전체를 웃돈다.

배경은 물가다.

한국의 연간 인플레이션은 4월 기준 2.6%다. 3월의 2.2%에서 올랐고, 2024년 7월 이후 최고치다.

한국은행은 2026년 인플레이션 전망을 2.7%로 상향했다.

성장률 전망도 바뀌었다. 올해 성장률 전망치는 기존 2.0%에서 2.6%로 올렸다. 소비자물가 상승률 전망은 2.2%에서 2.7%로 상향됐다.

경제가 예상보다 잘 돌아가고, 물가가 오르는 흐름이 이어지니 한국은행이 금리를 올릴 명분이 쌓였다.

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기준금리가 오르면 예금 이자도 오르지 않나

그렇다. 하지만 이미 가입한 예금은 만기까지 약정 금리가 고정된다. 금리 상승 이후에 새로 가입하는 사람만 더 높은 이자를 받는다.

시장에는 한국은행의 5월 발표를 반영해 하반기에 2차례 인상으로 기준금리가 3.00%에 도달하리라는 시나리오가 있다.

여기에 내년 상반기에 2차례 추가 인상을 더해 최종금리가 3.50%에 달할 것이라는 전망도 있다. (KDI 경제교육·정보센터 2026년 6월 금융시장 브리프 기준)

결국 지금 어떤 기간의 상품에 가입하느냐가 핵심이다. 금리가 3.00%까지 오르기 전에 지금 금리로 12개월을 묶는 것이 유리한지 따져봐야 한다.
아니면 6개월 단기로 굴리며 금리 상황에 따라 갈아타는 쪽이 나을지, 그 계산은 뒤 섹션에서 다룬다.

지금 당장 확인해야 할 것은 하나다. 기관마다 예금 금리가 얼마나 다른가.
새마을금고와 시중은행의 금리 차이는 '은행·저축은행·새마을금고·신협, 금융기관별 예금 금리 한눈 비교' 표에서 확인할 수 있다.

기관별 정기예금 금리, 한눈에 비교하면 얼마나 차이 나나

2026년 7월 1일 기준, 12개월 정기예금 금리를 기관 유형별로 보면 시중은행, 저축은행, 농·축협, 신협, 새마을금고가 서로 다른 금리대를 보인다.

저축은행 일반 정기예금의 최고금리는 연 3.4~3.6%대다. 시중은행은 연 2.9~3.2% 수준이다. 두 기관 사이 격차는 0.5%포인트 안팎이다.

상품별 최고금리만 보면 새마을금고가 가장 높은 편이다.

기관 유형부터 이해하면 비교가 쉽다

은행이라고 다 같은 은행이 아니다. 조직 형태와 영업 방식이 다르다.

농·축협은 농협중앙회가 운영하는 NH농협은행과 각 지역 단위의 단위농협으로 나뉜다. NH농협은행은 시중의 일반은행과 같은 형태고, 지역 농·축협은 지역 단위 협동조합이다. 신협과 새마을금고도 지역 조합 형태로 운영된다. 그래서 같은 이름의 상품이라도 지역마다 금리가 달라진다.

대체로 저축은행과 새마을금고는 시중은행보다 높은 금리를 준다. 인터넷전문은행(카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크)은 점포 운영 비용이 적어 경쟁력 있는 금리를 제시하는 경우가 많다.

기관 유형별 금리 범위 비교 (2026년)

아래 표는 금융감독원 금융상품통합비교공시를 바탕으로 정리한 기관 유형별 12개월 정기예금 최고금리 범위다.

기관 유형	예시	12개월 최고금리 범위	예금자 보호
시중은행 (1금융권)	KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등	연 2.9~3.2%	금융회사별 1인당 1억 원
인터넷전문은행	카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크	연 3.0~3.3%	금융회사별 1인당 1억 원
저축은행 (2금융권)	SBI·OK·한국투자저축은행 등	연 3.4~3.6%	금융회사별 1인당 1억 원
지역 농·축협	단위농협·축협 조합	연 3.2~3.5%	금융회사별 1인당 1억 원
신협	지역 신용협동조합	연 3.3~3.6%	금융회사별 1인당 1억 원
새마을금고	MG새마을금고	연 3.5~3.9% (지역별 상이)	금융회사별 1인당 1억 원

금융감독원 금융상품통합비교공시 기준, 2026년 7월 1일 기준 범위 / 우대조건 충족 시 최고금리 적용 / 개별 상품별·지점별 금리는 실제 가입 전 반드시 해당 금융회사에 직접 확인 필요

최고금리는 조건을 채워야 받는다

표의 금리는 우대조건을 모두 충족했을 때의 숫자다. 실제로는 기본금리와 차이가 난다.

급여이체, 카드 사용, 앱 로그인 같은 조건을 모두 맞춰야 최고금리가 적용된다. 본인이 실제로 이러한 조건을 충족할 수 있는지 미리 확인해야 한다.

저축은행은 사정이 다르다. 우대금리를 받기 위한 조건이 거의 없어서 기본금리와 최고금리의 차이가 크지 않다. 특별한 조건 없이 공시 금리를 받을 수 있다는 장점이 있다.

지역 조합(새마을금고·신협·농축협)은 지점마다 다르다

새마을금고는 같은 상품이라도 지역별 금리가 다르다. 신협과 단위농협도 마찬가지다. 인근 지점을 방문하거나 MG새마을금고 홈페이지의 지역별 금리 안내를 직접 확인해 보자.

한 가지 더. 고금리 상품은 가입 계좌 수가 정해져 있거나, 수신 목표에 도달하면 판매가 중단될 수 있다. 관심 있는 상품은 미루지 말고 지점에 전화로 먼저 확인하는 편이 안전하다.

가장 빠른 비교 방법

어느 상품이 지금 가장 이자가 높은지 빠르게 확인하려면 아래 두 곳을 권한다.

• 금융감독원 금융상품한눈에 (finlife.fss.or.kr): 시중은행, 저축은행, 신협, 새마을금고까지 한 화면에서 기간별로 비교할 수 있다. 다만 금융회사의 상품별 이자율 등 거래조건은 수시로 바뀌어 지연공시될 수 있으니, 가입 전 해당 금융회사에 꼭 문의해야 한다.
• 저축은행중앙회 소비자포털 (fsb.or.kr): 저축은행만 따로 빠르게 비교할 때 유용하다. 공시 금리는 저축은행 본점 기준이며, 지점별 금리는 해당 저축은행에 별도 확인해야 한다.

한국은행 기준금리 동결 이후에도 인터넷은행·저축은행의 1년 만기 우대금리가 소폭 오르는 흐름이 보인다. 금리 수준 자체는 나쁘지 않다. 다만 지금 예금에 가입할지, 기다릴지는 기준금리 향방에 따라 달라진다. 다음 섹션 "새마을금고·신협·저축은행, 금리는 높은데 안전한가"에서 예금자 보호 구조와 함께 더 자세히 짚겠다.

새마을금고·신협·저축은행, 금리는 높은데 안전한가

새마을금고, 신협, 저축은행에 넣은 예금은 보호된다. 2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 기존 5,000만 원에서 1억 원으로 상향됐으며, 기존 가입 예금에도 소급 적용된다. 예·적금 등 원금보장형 상품은 가입한 시점과 관계없이 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호된다. 다만 보호 구조가 기관마다 다르기 때문에 금리만 보고 가입하면 나중에 낭패를 볼 수 있다.

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보호 주체가 다르다, 이게 핵심이다

은행과 저축은행은 예금보험공사(금융기관이 망했을 때 예금자 돈을 대신 돌려주는 국가 기관)가 직접 보호하는 반면, 새마을금고와 신협은 각 중앙회가 별도 기금으로 운영하는 자체 보호 체계를 갖추고 있다.

한 줄로 정리하면 이렇다.

기관 유형	보호 주체	보호 한도
시중은행·저축은행	예금보험공사	1인당 1억 원 (원금+이자 합산)
새마을금고	새마을금고중앙회	1인당 1억 원 (원금+이자 합산)
신협	신협중앙회	1인당 1억 원 (원금+이자 합산)

(예금자보호법 및 각 개별법 기준, 2025년 9월 1일 시행)

보호 한도는 동일하게 1억 원이지만, 예금보험공사의 직접 보호와 중앙회 자체 보호는 안전망의 성격이 다르다. 새마을금고·신협이 위기에 처했을 때 최종적으로 보증하는 주체가 국가 기관인 예금보험공사가 아니라는 점은 알아두는 게 좋다.

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같은 1억 원이라도 분산 방식이 달라진다

은행 1억 원과 새마을금고 1억 원으로 나눠도 두 기관의 보호 주체가 다르므로 독립적으로 각각 1억 원씩 보호받는다. 예금보험공사가 보호하는 저축은행 A, B, C에 각각 1억 원씩 나눠 넣으면 최대 3억 원까지 보호된다.

단, 주의할 점이 있다. 같은 새마을금고 내 여러 지점에 예금을 나눠 넣으면 합산 적용된다. 지점을 옮겨도 같은 금고 안이면 1억 원이 한도다.

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왜 금리가 더 높을까

제2금융권 정기예금 금리가 제1금융권보다 높게 보이는 이유는 고객의 돈을 더 적극적으로 유치해야 하거나 기관의 자금 조달 비용과 영업 전략이 다르기 때문이다. 쉽게 말해, 시중은행에 비해 브랜드 신뢰도가 낮으니 더 높은 금리로 예금자를 끌어당기는 것이다.

구조적인 이유도 있다. 금융기관 입장에서는 신용 위험이 더 큰 고객에게 돈을 빌려주는 경우가 많기 때문에 그 위험이 금리에 반영된다. 대출받는 사람의 신용도가 낮을수록 떼일 가능성이 높고, 그 위험을 메우기 위해 대출 금리를 높게 책정한다. 그 높은 대출 금리에서 나오는 수익이 예금 금리를 끌어올리는 재원이 된다.

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그렇다면 안전한가, 위험한가

한도 안에서라면 안전하다. 원금과 이자 합산 1억 원 이하는 기관이 파산해도 돌려받는다. 이건 법으로 보장된 사실이다.

다만 한도 초과분은 보호가 안 된다. 1억 원이 넘어가면 그 초과분은 파산 절차를 통해 돌려받아야 하고 전액 회수가 어려울 수 있다. 예금이라면 먼저 예금자보호 대상인지 확인하고, 보호 한도 안에서 금리를 비교하는 것이 좋다.

현실적인 체크 포인트를 정리하면 이렇다.

• 이자 포함 계산을 미리 해라. 원금 9,800만 원에 12개월 이자 250만 원이 붙으면 만기 시 1억 50만 원이 되어 50만 원은 보호 밖이다. 가입 전에 세전 이자를 더해 1억 원을 초과하는지 확인하자.
• 새마을금고·신협은 지점 단위가 아니라 금고(조합) 단위로 합산된다. 같은 이름의 여러 지점에 쪼개 넣어도 합산된다. 다른 금고(조합)로 분산해야 각각 1억 원 보호가 된다.
• 저축은행은 기관이 다르면 각각 보호된다. 저축은행A 1억 원, 저축은행B 1억 원은 서로 독립적으로 보호된다.

예금자 보호 구조를 이해했다면 다음 질문은 자연스럽다. 지금 가입하는 게 맞는가, 아니면 기준금리가 더 오를 때까지 기다려야 하는가. 이 타이밍 판단은 다음 섹션 '기준금리 인상 가능성, 예금 타이밍에 어떤 영향을 주나' 에서 다룬다.

기준금리 인상 가능성, 예금 타이밍에 어떤 영향을 주나

지금 정기예금에 가입하면 금리가 오르더라도 만기까지 약정 금리가 그대로 유지된다. 한국은행은 2026년 5월 28일 금융통화위원회에서 기준금리를 연 2.50%로 동결했다. 지금 가입하면 현재 금리에 묶이고, 기다리면 더 높은 금리를 받을 수도 있다. 어느 쪽이 유리한지는 가입 시점과 예치 기간에 따라 달라진다.

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점도표가 말하는 것: 금통위원 10명이 3.00%를 찍었다

점도표(한국은행 금융통화위원들이 각자 적정 금리 수준을 예상해 표시한 분포도)를 보면 방향성이 드러난다.

전망 기준금리	인원수
2.75%	7명
3.00%	10명
3.25%	2명

가장 많은 10명이 3.00%를 지목했다. 단순 다수의 관점에서는 6개월 안에 0.50%포인트 인상 가능성이 커 보인다.

신현송 한국은행 총재는 취임 후 기자간담회에서 향후 적절한 시점에 기준금리를 인상할 필요가 있다고 밝혔고, 물가·성장·환율·부동산 지표들을 들어 인상 가능성을 언급했다.

시장 쪽도 반응하고 있다. 채권시장은 금년 말까지 기준금리 2~3회 인상 경로를 가격에 반영하고 있다.

한국개발연구원(KDI)은 올 하반기에 2차례 인상이 있을 것으로 전망한다. 그럴 경우 기준금리는 2.50%에서 3.00%로 올라간다. KDI는 내년 상반기에 추가로 2차례 인상해 최종금리가 3.50%에 이를 것으로 보고 있다.

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기준금리가 오르면 내 예금 금리는 언제 오르나

기준금리가 오른다고 오늘 가입한 예금 금리가 자동으로 오르지는 않는다. 구조를 이해하는 것이 핵심이다.

• 기존 가입자: 만기까지 약정 금리가 유지된다. 기준금리가 오르든 내리든 내 통장에는 영향이 없다.
• 신규 가입자: 기준금리 인상 이후 가입하면 올라간 금리가 적용된다. 다만 은행이 인상분을 100% 즉시 반영하지는 않고, 통상 1~4주 시차를 두고 예금 금리에 녹아든다.

결국 기준금리 인상 전에 가입한 사람은 지금 금리에 묶이고, 인상 후에 가입한 사람은 더 높은 금리를 받는다. 어느 쪽이 유리한지는 단순 비교로 끝나지 않는다.

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지금 가입할까, 기다릴까? 판단 기준 3가지

아래 기준으로 자신의 상황을 먼저 점검해 보자.

체크 항목	지금 가입이 유리	기다리는 게 유리
예치 목적	목돈이 이미 있고, 굴릴 곳 없음	아직 돈이 모이는 중
예치 기간	6개월 이내 단기 상품 고려 중	12~24개월 장기 예치 계획
금리 차이	지금도 연 3%대 이상 확보 가능	인상 후 연 3.5% 이상 기대

기준금리가 인상되면 신규 정기예금 금리도 따라 오른다. 그러나 인상 시점까지 기다리는 동안 그 기간만큼 이자를 못 받는 기회비용이 발생한다.

예를 들어 지금 연 3.00% 상품에 6개월 가입하는 경우가 있다. 다른 시나리오는 3개월을 기다린 뒤 가입하는 것이다. 그때 적용되는 금리가 연 3.30%이고, 가입 기간은 9개월이다. 어느 쪽이 더 많은 이자를 받는지는 실제 수령액을 계산해 비교해야 알 수 있다.

한국은행 금융통화위원회의 5월 점도표 중심값은 2026년 말 기준금리 3.00%다. 자본시장연구원의 전망과도 대체로 일치한다. 시장에서는 올해 말까지 한 번 이상 인상될 가능성을 컨센서스로 보고 있다.

요약하면, 당장 굴려야 할 목돈이 있다면 6개월 단기 상품으로 일단 운용한 뒤 인상 이후 더 높은 금리로 갈아타는 전략이 현실적이다. 12개월 이상 장기로 묶을 계획이라면 인상 시점 이후 가입하는 편이 낫다.

유료 섹션 6번에서는 6개월, 12개월, 24개월 시나리오별 예치 수익을 수치로 시뮬레이션한다. 그 전에 다음 섹션에서는 1억 원을 기준으로, 세금을 뗀 실수령 이자를 시중은행과 새마을금고에서 각각 계산해본다.

시중은행·상호금융 금리와 세율(이 글의 기준)

• KB국민은행 KB Star 정기예금 12개월, 연 2.90% (2026년 5월 18일, ceoscoredaily)
• 카카오뱅크 정기예금 12개월, 연 3.20% (2026년 5월 18일, ceoscoredaily)
• 새마을금고 특판, 연 최고 4.00% (브런치, 2026년)
• 이자소득세 원천징수 세율 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%, 금융감독원 금융상품한눈에)

개별 은행의 최신 금리는 시점에 따라 달라집니다. 가입 전 반드시 해당 금융기관에서 적용 금리를 확인하세요.

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1억 원 예금하면 한 달 이자 얼마인가, 세금까지 계산

1억 원을 12개월 정기예금으로 맡겼을 때 실제 손에 쥐는 돈을 계산해봤다.
결론부터 말하면, KB국민은행 2.90%에 가입하면 한 달에 약 204,450원을 손에 쥔다.

새마을금고 연 4.00% 특판에 가입하면 한 달에 약 282,000원을 받는다.
같은 1억 원인데 어디에 넣느냐에 따라 매달 약 78,000원 차이가 난다.

세금은 얼마나 떼나

이자소득세 원천징수 세율은 15.4%다.

세율은 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 값이다.
은행이 이자를 지급할 때 자동으로 공제한다. 별도로 신고하거나 낼 것은 없다.

예를 들어 계산 과정을 나눠보자.
1억 원을 연 3.0% 금리로 1년 맡긴다고 하자. 세전 이자는 3,000,000원이다.

여기서 세율 15.4%에 해당하는 462,000원이 세금으로 빠진다.
따라서 실제 받는 금액은 2,538,000원이다.

시중은행 vs. 새마을금고, 1억 원 세후 월 이자 비교

KB국민은행 KB Star 정기예금(12개월)은 연 2.90%를 적용한다(2026년 5월 기준).
카카오뱅크 정기예금(12개월)은 연 3.20%다(2026년 5월 기준).
새마을금고는 지점별로 차이가 있지만, 2026년 기준 연 최고 4.00% 수준의 특판이 확인된다.

아래 표는 1억 원, 12개월 정기예금 기준의 세후 이자 시뮬레이션이다.
세후 이자율은 이자소득세 원천징수세 15.4%를 차감한 금리로 계산했다(금융감독원 공시 기준).

금융기관	세전 연금리	세후 연금리	세후 연 이자	세후 월 이자
KB국민은행 (KB Star 정기예금)	2.90%	2.453%	2,453,400원	약 204,450원
카카오뱅크 (정기예금)	3.20%	2.707%	2,707,200원	약 225,600원
새마을금고 (특판, 최고 기준)	4.00%	3.384%	3,384,000원	약 282,000원

※ 단리 기준. 세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 0.154). 실제 수령액은 원단위 절사 등으로 소폭 달라질 수 있다. 가입 시점의 금리를 반드시 확인하라.

같은 금리라도 세금 구조가 다르면 결과가 달라진다

새마을금고에서 준조합원으로 가입하면 과세 방식이 달라진다.
만 20세 이상 거주자가 준조합원으로 가입하면 1인당 3,000만 원 한도 내에서 이자소득세(14%)가 면제된다.

대신 농어촌특별세 1.4%만 부과된다. 세율이 15.4%에서 1.4%로 떨어지는 구조다.
예컨대 3,000만 원 한도 내에서 연 4.00% 상품에 가입하면, 세전 이자 1,200,000원에서 세금은 16,800원(1.4%)만 떼여 실제 수령액은 1,183,200원이 된다.

동일 금리를 일반 과세로 받았을 때와 비교하면, 연간 168,000원을 더 받는 셈이다.
세금우대 또는 비과세 혜택의 한도와 가입 절차는 별도 섹션에서 자세히 다룬다.

이자 계산, 직접 해보는 방법

공식은 단순하다.

• 세전 이자 = 원금 × 연금리 × (예치 일수 ÷ 365)
• 세금 = 세전 이자 × 0.154
• 세후 이자 = 세전 이자 − 세금

구체 예시도 한 번 더 정리한다.
1억 원을 연 3.5%로 맡긴다고 하자. 세전 이자는 3,500,000원이다.

세금은 539,000원이고, 세후 수령액은 2,961,000원이다.
월 환산하면 약 246,750원이다.

금융감독원 공시 기준상 금융회사의 금리는 수시로 바뀔 수 있고, 공시가 지연될 수도 있다.
표의 수치는 시뮬레이션에 불과하다. 실제 가입 전에는 반드시 해당 금융회사에 적용 금리를 확인하라.

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지금까지는 현재 확인된 금리로 얼마를 받을 수 있는지를 봤다.
만약 올해 안에 기준금리가 한두 차례 더 오른다면 상황은 달라진다.

6개월짜리로 굴리며 갈아타는 편이 나을지, 지금 12개월로 묶어 두는 편이 나을지 판단하려면 금리 인상 시나리오별 시뮬레이션을 해봐야 한다. 다음 섹션에서 수치로 비교한다.

기준금리 인상 시나리오별 최적 예치 기간 시뮬레이션

지금 12개월 정기예금에 가입하는 게 맞는지, 아니면 6개월만 굴리다 갈아타야 하는지. 답은 하나가 아니다. KDI 자본시장연구원 분석에 따르면 올 하반기 2차례 인상(2.50% → 3.00%)이 기본 시나리오로 제시됐다.

내년 상반기 2차례 추가 인상을 거쳐 최종 기준금리가 3.50%에 달할 것으로 전망됐다. 이 경로가 현실화되면, 지금 어떤 만기를 고르느냐에 따라 같은 원금으로 받는 이자가 달라진다.

전제: 인상 경로부터 짚고 시작한다

한국은행 점도표는 6개월 후 값으로 2.75%를 제시한 위원이 7명이다.

3.00%를 제시한 위원은 10명이다.

3.25%를 고른 위원은 2명이다.

위원은 총 19명이다. 그중 12명이 3.00% 이상을 찍었다.

채권시장은 이미 올해 말까지 기준금리 2~3차례 인상 경로를 상당 부분 가격에 반영해 왔다. 한국은행 금통위 5월 점도표 중심값인 2026년 말 3.00%와 시장의 기대 경로가 대체로 일치한다.

정기예금 금리는 기준금리와 100% 연동되지 않는다. 시뮬레이션에서는 기준금리가 0.25%포인트 오를 때 신규 상품 금리가 0.15%포인트 오른다는 가정을 쓴다.

기존에 가입한 예금은 약정 금리가 만기까지 그대로 유지된다. 신규 가입 시점에만 당시 금리가 적용된다는 점이 이 계산의 핵심 변수다.

시나리오 가정

• 원금: 1억 원
• 현재 시중은행 12개월 정기예금 금리: 연 3.20% (세전, 기본금리 기준 / 금감원 금융상품통합비교공시 기준 수준)
• 기준금리 인상에 따른 예금 금리 반영: 0.25%포인트 인상 시 신규 상품 금리 약 +0.15%포인트 상향 가정
• 세후 이자 계산: 이자소득세 15.4% 차감 기준
• 중도해지 없이 만기 수령 후 재예치 가정

주의: 아래 표의 금리는 시나리오 계산용 추정치다. 실제 가입 전 각 금융기관에 반드시 확인해야 한다.

시나리오	예치 전략	적용 금리 (세전)	1억 원 세후 수령 이자 (추정)
A. 지금 12개월 가입	현재 연 3.20%로 12개월 고정	3.20%	약 271만 원
B. 6개월 + 6개월 갈아타기	1회차 3.20%, 2회차 인상 후 3.35%	평균 약 3.28%	약 277만 원
C. 지금 24개월 가입	현재 연 3.40% (장기 기본금리)로 고정	3.40%	약 575만 원
D. 6개월씩 4회 반복	인상 반영된 금리 순차 적용, 평균 약 3.70% 가정	평균 약 3.70%	약 626만 원

세후 이자 = 세전 이자 × (1 - 0.154), 단리 기준. 기간 비례 계산.

어떤 선택이 유리한가

표를 보면 하나가 보인다. 금리가 오르는 국면에서 장기로 묶으면 기회를 잃는다.

24개월 상품은 얼핏 편해 보이지만, 그 사이 기준금리가 두 번 오르면 신규 12개월 상품 금리가 더 높아진다. 24개월 동안 묶인 돈은 그 인상 혜택을 전혀 받지 못한다.

반대로 6개월 단기를 반복하면 이론적으로는 가장 유리하다. 다만 조건이 있다. 금리 인상이 실제로 예측대로 두 차례 일어나야 하고, 갈아탈 때마다 신규 상품이 더 높은 금리를 제공해야만 이득이 난다. 인상이 한 번에 그치거나 예금 금리 반영이 지연되면 6개월 회전 전략과 6+6 전략은 거의 차이가 없다.

지금 12개월(시나리오 A)은 가장 안정적인 선택이다. 인상이 어떻게 되든 약정 금리를 받고, 인상 이후 신규 상품 금리가 높아지면 그때 만기 원금으로 다시 가입하면 된다. 불확실한 타이밍을 맞추려다 중도해지 페널티를 맞는 것보다, 지금 확정된 금리를 받고 만기 후 재검토하는 편이 더 안전하다.

중도해지가 손해인 이유

한 가지는 분명하다. 12개월 예금을 깨서 갈아타면 대개 손해다.

대부분 금융기관은 중도해지 시 약정 금리의 30~50% 수준으로 이자를 깎는다.

예를 들어 연 3.5% 상품을 3개월만 넣다 빼면, 실제 받는 이자는 연 1~1.5% 수준으로 떨어진다. 0.15%포인트 오른 신규 상품으로 갈아타도, 중도해지 손실을 만회하는 데 수개월이 걸릴 수밖에 없다.

갈아타기 전략을 쓰려면 처음부터 6개월 상품을 고르거나, 회전식 예금(만기가 자동으로 짧게 반복되는 상품)을 선택하는 것이 바람직하다.

시나리오별 판단 기준 요약

• 금리 인상이 확실하고, 타이밍 맞히는 자신이 있다: 6개월 단기 반복을 고려
• 인상 여부가 불확실하거나 타이밍 판단에 자신이 없다: 12개월 고정
• 2년 이상 쓸 일이 없는 돈이고, 현재 장기 금리가 12개월보다 높다면: 24개월 검토 가능
• 절대 피해야 할 선택: 12개월 가입 후 6개월 만에 중도해지

다음 섹션에서는 이 시뮬레이션에서 전제한 시중은행 금리 수준이 실제로 어디서 가장 높게 나오는지, 우체국·국민은행·하나은행 등 주요 대형 기관별 상세 금리를 직접 비교한다.

예금 이자가 가장 높은 은행은 어디인가, 대형 기관별 정기예금 금리 비교

2026년 7월 기준, 시중 5대 은행의 12개월 정기예금 최고 금리는 대체로 연 2.85~3.10% 수준이다. 우체국예금은 국가기관이 운영하는 특성상 금리가 시중은행과 비슷하거나 소폭 낮은 경우가 많다. 정확한 이자를 따지려면 "기본금리"가 아니라 우대금리까지 포함한 최고금리를 봐야 한다. 비대면 가입, 급여 이체, 첫 거래 여부에 따라 같은 상품이라도 최종 금리가 달라진다.

5대 은행 정기예금 금리, 숫자로 보면

은행연합회 공시 기준으로 5대 은행(신한·우리·하나·KB국민·NH농협) 중 신한은행의 최고금리가 가장 높았다.

신한My플러스 정기예금의 최고금리는 연 3.10%다.

NH농협의 NH올원e예금과 NH왈츠회전예금 II는 연 3.00%였다.

하나은행과 KB국민은행의 KB Star 정기예금은 최고 연 2.85% 수준이다.

이는 2025년 12월 은행연합회 공시 기준이며, 이후 기준금리 동결 기조가 이어진 2026년에도 유사한 수준이 유지되고 있다.

아래는 2026년 7월 1일 기준 금융감독원 금융상품통합비교공시 자료를 참조한 주요 대형 기관 정기예금 금리 비교표다. 기준은 12개월 만기, 1,000만 원 예치 기준 최고금리다.

기관	대표 상품	기본금리	최고금리(우대 포함)	비고
신한은행	신한My플러스 정기예금	연 2.85%	연 3.10%	비대면·첫거래 우대
NH농협은행	NH올원e예금	연 2.80%	연 3.00%	비대면 전용
KB국민은행	KB Star 정기예금	연 2.60%	연 2.85%	비대면·급여이체 우대
하나은행	하나의정기예금	연 2.60%	연 2.85%	비대면·주거래 우대
우리은행	WON플러스예금	연 2.60%	연 2.85%	비대면 우대
우체국예금	e-그린세이브예금	연 2.55%	연 2.75%	인터넷 전용

은행연합회 공시 및 금융감독원 금융상품통합비교공시 참조. 금리는 수시로 변경되므로 가입 전 각 금융기관에 직접 확인해야 한다.

숫자만 보면 차이가 크지 않다. 신한과 농협이 앞서고 나머지 세 은행은 비슷한 수준이다. 우체국은 5대 은행보다 약 0.1%p 낮다.

최고금리는 조건이 붙는다

최고금리와 기본금리 사이의 격차, 이게 핵심이다.

금융감독원 기준으로 세전 이자율은 우대조건을 반영하지 않은 기본금리다. 우대조건을 모두 충족하면 더 높은 금리가 적용된다. 대형 은행들이 공시하는 최고금리는 보통 여러 우대 조건을 전부 충족했을 때만 받는 숫자다.

최고금리만 보고 가입하면 우대조건을 못 채워 기본금리만 적용될 수 있다. 가입 전에 우대조건을 반드시 확인하라.

우대조건의 유형은 대체로 이렇다.

• 비대면 가입: 앱이나 인터넷뱅킹으로 가입하면 창구보다 0.1~0.2%p 더 얹어주는 곳이 많다.
• 급여·연금 이체: 주거래 계좌로 월정액이 들어오는 조건. 직장인이라면 충족하기 쉽다.
• 첫거래 우대: 그 은행에서 처음 정기예금을 드는 경우에만 적용된다.
• 타 상품 연계: 펀드나 방카슈랑스 등 다른 금융상품 가입을 조건으로 하는 경우도 있다.

우대조건을 하나도 충족하지 못하면 기본금리로 묶인다.

최고금리와 기본금리 차이가 0.25%p인 상품이 있다.

예를 들어 1억 원을 12개월 예치하면, 세전 이자가 25만 원 차이 난다.

우체국예금은 왜 금리가 낮은가

우체국예금은 우정사업본부(과학기술정보통신부 소관)가 운영한다. 은행이 아니다.

국가기관이 직접 운영하므로 예금자보호법 대상이 아니고, 국가가 전액 보장한다. 1억 원 한도가 없다. 이 안전성 때문에 금리가 시중은행보다 낮아도 이용자가 꾸준히 있다. 5,000만 원 이상 목돈을 안전하게 보관하려는 수요에 맞춘 구조다.

금리만 보면 경쟁력은 떨어진다. 5대 은행과 비교해도 낮고, 인터넷은행과 비교하면 차이가 더 벌어진다.

인터넷은행은 왜 빠졌나

카카오뱅크, 토스뱅크 같은 인터넷은행도 정기예금을 판매한다. 금리가 종종 시중은행보다 높게 나오는 경우가 있다. 다만 이들은 이번 섹션의 주제인 "대형 기관별 비교" 범주와 성격이 달라 따로 분리했다. 인터넷은행을 포함한 전 기관 비교는 별도 섹션에서 다루었다.

숫자가 비슷하면 뭘 기준으로 고르나

금리가 0.1%p 이내로 붙어 있을 때는 다른 기준이 더 실용적이다.

• 이미 급여 이체 중인 은행이라면 우대조건 하나를 거저 충족한다.
• 비대면 가입이 편한 앱 환경인지 확인하라. 만기 알림이나 자동 재예치 기능이 앱에 있는지 중요하다.
• 중도해지 페널티도 확인할 것. 은행마다 다르지만, 만기 전 해지 시 기본금리의 20~50% 수준으로 금리가 깎이는 곳이 많다.

금융감독원 금융상품통합비교공시는 최신 정보를 제공하지만, 금융회사의 상품별 이자율 등 거래조건은 수시로 바뀌어 공시가 지연될 수 있다. 거래 전 해당 금융회사에 당일 기준 금리를 확인하라.

금리를 최종 확정하기 전에 은행 앱이나 대표번호로 당일 기준 금리를 한 번 더 확인하는 습관이 필요하다. 공시 금리와 실제 적용 금리가 시차를 두고 바뀔 수 있다.

같은 돈을 일반 과세로 예치할지, 세금우대 혜택을 받을 수 있는 상품으로 옮길지의 선택은 금리 차이만큼이나 중요하다. 이 부분은 다음 섹션 '세금우대·비과세종합저축 활용법'에서 다룬다.

세금우대·비과세종합저축 활용법: 이자를 더 받는 합법적 방법

새마을금고·신협·단위농협의 세금우대저축은 소득세 5%와 농어촌특별세 0.9%가 적용된다. 이 규정은 2026년 기준이다.
일반 과세(15.4%)보다 세 부담이 낮아서, 같은 금리여도 손에 남는 이자가 달라진다. 어느 통장에 넣느냐가 실수령액을 바꾼다.

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세금우대저축이란, 그리고 누가 쓸 수 있나

새마을금고·신협·단위농협 같은 상호금융에서만 가입할 수 있는 절세 상품이다. 상호금융은 조합원들이 돈을 맡기고 빌려주는 협동조합 형태의 금융기관을 말한다.

이 상품은 3,000만 원 범위 안의 이자소득에 대해 만기일까지 저율 분리과세를 적용받는다. 시중은행이나 저축은행에는 이 옵션 자체가 없다.

가입 조건의 핵심은 준조합원 가입이다. 거주지나 직장 소재지의 금고에서 준조합원으로 가입해야 세금우대 혜택을 받을 수 있다. 준조합원은 소액의 출자금을 내고 가입하는 방식인데, 금액은 지점마다 다르니 방문 전에 확인하라.

한 가지 제한이 있다. 직전 3개 과세기간 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상에 해당한 사람은 가입할 수 없다. 금융소득종합과세는 연간 금융소득이 2,000만 원을 초과할 때 적용된다. 이자·배당을 합쳐 연 2,000만 원이 넘는 분은 가입 전에 확인해야 한다.

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2026년 세율: 소득에 따라 달라진다

연 소득 7,000만 원(직장인 총급여 기준) 또는 종합소득 6,000만 원 초과 여부에 따라 세율이 달라진다. 이 변화는 2026년부터 적용된다.

구분	적용 세율	일반 과세(시중은행) 대비
총급여 7,000만 원 이하 (저소득 기준 충족)	농특세 1.4%만 과세	14.0%p 절감
총급여 7,000만 원 초과 (2026년 기준)	소득세 5% + 농특세 0.9% = 5.9%	9.5%p 절감
총급여 7,000만 원 초과 (2027년 이후)	소득세 9% + 농특세 0.5% = 9.5%	5.9%p 절감
일반 과세 (시중은행)	소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%	기준

(조세특례제한법 기준. 한국세정신문·MG광주새마을금고 안내 자료 참고)

예시로 계산해 보면 상황이 더 명확하다. 원금 3,000만 원을 연 4.0% 금리 예금에 넣으면 만기 이자는 120만 원이다. 2025년까지는 농특세 1.4%만 내서 실제 세금은 16,800원이었다. 2026년 고소득자는 소득세 5%가 적용돼 60,000원을 내게 된다. 같은 조건에서 시중은행은 15.4%를 내므로 약 184,800원 수준이다.

세금이 3.6배로 늘어나는 구간이 있지만, 시중은행과 비교하면 여전히 부담이 낮다. 고소득자도 세금우대저축을 고려할 만하다.

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2027년 이후, 지금 가입이 유리한 이유

2027년부터 고소득자에게 적용되는 세율은 9%로 올라간다.
지금 가입하면 2026년 세율 5%가 만기까지 유지된다. 반면 내년에 가입하면 9%가 적용된다.
24개월 만기 상품이라면 올해 가입자와 내년 가입자 사이에 세후 수익 차이가 생긴다.

제도가 이미 시행된 상황이라, 정책 변화에 따른 손익을 따져보고 가입 시점을 결정하는 것이 현실적이다.

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비과세종합저축: 아예 세금이 0원

비과세종합저축은 이자 전체가 비과세(세금 0%)되는 상품이다. 다만 모든 사람이 가입할 수는 없다.

가입 대상 기준이 바뀌었다. 2026년 1월 1일부터 만 65세 이상 거주자에서 만 65세 이상 기초연금 수급 대상자로 변경됐다.
따라서 만 65세가 넘더라도 기초연금을 받지 않으면 2026년 신규 가입은 불가능하다.

가입 한도는 전 금융기관을 통틀어 원금 5,000만 원이다. 이자와 배당소득 전부가 비과세 대상이다. 자격이 된다면 세금우대저축보다 우선 채워야 할 계좌다.

가입 대상은 다음과 같다.

• 만 65세 이상 기초연금 수급자
• 장애인복지법상 등록 장애인
• 독립유공자·국가유공자법상 상이자
• 국민기초생활 보장법상 수급자

2025년 12월 31일 이전에 이미 가입한 비과세종합저축은 만기까지 기존 비과세 혜택이 유지된다. 다만 만기 연장이나 한도 증액은 불가하다.

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세금우대저축 + 비과세종합저축 조합 전략

두 상품은 중복 활용할 수 있다. 비과세종합저축 자격이 있는 사람은 우선 5,000만 원 한도를 채우고, 남는 자금은 세금우대저축(한도 3,000만 원)으로 운용하는 것이 효율적이다.

시중은행 정기예금과의 비교는 '은행·저축은행·새마을금고·신협, 금융기관별 예금 금리 한눈 비교' 섹션에서 상세히 다룬다.

세금을 줄이는 것은 금리를 올리는 것만큼 효과가 크다. 연 3.5% 예금에 가입해도 시중은행의 세후 수령은 약 2.96%다. 같은 조건에서 세금우대저축은 세후 약 3.29%다(고소득자 기준).
다음 섹션에서는 같은 돈을 정기예금과 적금에 나눠 넣었을 때 실수령 차이가 왜 생기는지 살펴본다.

예·적금 금리 비교: 같은 돈, 같은 금리라도 실수령 이자가 다른 이유

목돈이 있다면 답은 하나다. 정기예금이 적금보다 실수령 이자가 많다. 같은 금리, 같은 원금이라도 적금은 세후 이자가 22만 원, 예금은 세후 25만 원으로 예금이 높다. 금리 표시가 같아 보여도 두 상품은 이자 계산 구조 자체가 다르다.

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왜 같은 금리인데 실수령이 달라지나

예금은 한 번에 넣은 목돈 전체에 가입기간 동안 이자가 붙는다. 적금은 나눠서 납입하기 때문에 각 납입금의 이자 적용 기간이 제각각이다.

간단한 그림으로 보면 이렇다. 1년 만기 적금에 매달 100만 원씩 넣는다고 하자. 첫 달에 넣은 100만 원은 12개월 동안 이자가 붙는다. 두 번째 달에 넣는 돈은 나머지 11개월치만, 마지막 달에 넣는 돈은 딱 한 달치 이자만 받는다.

원금 1,200만 원 전부가 12개월 내내 이자를 받는 게 아니라 평균 6.5개월치 이자만 받는 셈이다. 반면 정기예금은 가입 첫날부터 12개월 내내 1,200만 원 전액에 이자가 붙는다.

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금리 3% 기준 실수령 비교

원금 1,200만 원, 금리 연 3%, 1년 만기 가정으로 세후 이자를 계산하면 차이가 확연해진다.

구분	원금	금리	만기 세전 이자	세후 이자 (15.4% 공제)
정기예금	1,200만 원	연 3%	360,000원	약 304,560원
정기적금 (월 100만 원)	1,200만 원	연 3%	195,000원	약 164,970원

세후 기준으로 정기예금이 적금보다 약 14만 원 가까이 더 받는다. 금리가 높아질수록 이 차이는 더 벌어진다.

계산 기준: 단리 이자 계산 원칙, 이자소득 원천징수세율 15.4%(소득세법 기준). 실제 수령액은 금융기관마다 소수점 처리 방식에 따라 소폭 차이 날 수 있으며, 정확한 금액은 가입 금융기관에 직접 확인 필요.

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그럼 적금은 언제 드나

목돈을 만들어가는 단계라면 정기적금으로 꾸준히 저축하는 것이 도움된다. 사회초년생이라면 본인에게 맞는 적금 상품을 살펴볼 필요가 있다. 정기적금을 활용하면 돈 관리를 체계적으로 할 수 있다. 월급날 자동이체로 먼저 저축하고 남은 돈을 생활비로 쓰면 저축 습관이 생긴다.

적금은 이자를 극대화하는 도구가 아니라 저축 습관을 만드는 도구다. 목돈이 없는 사람이 쓰는 상품이다.

사회생활을 막 시작한 사람은 적금부터 시작해 시드머니를 모으는 것이 맞다. 최소 몇백만 원 이상의 종잣돈을 모은 직장인이라면 3개월 치 생활비를 비상금으로 떼어두고 나머지는 정기예금에 예치하는 쪽이 금리 측면에서 유리하다.

한 줄로 정리하면 이렇다. 목돈 없으면 적금, 목돈 있으면 예금. 이미 목돈이 있는데 적금에 넣는 건 이자를 스스로 반토막 내는 것이다.

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적금 금리가 더 높아 보이는 이유

시중 상품을 찾다 보면 적금 금리가 예금 금리보다 높게 표시된 경우를 자주 본다. 표면금리는 적금이 높아 보이지만, 원금이 같다면 실제 손에 쥐는 이자는 예금 쪽이 더 많다.

이 함정에 빠지지 않으려면 적금 금리에 0.55를 곱한 수치가 내가 비교하는 예금 금리보다 높은지를 먼저 따져봐야 한다. 예를 들어 적금 금리 4%는 실질적으로 예금 금리 약 2.2%와 맞먹는다. 예금 금리가 2.2%보다 높은 상품이 있다면 예금이 낫다.

2026년 7월 현재 시중은행 12개월 정기예금 금리가 연 2%대 후반에서 3%대 초반 수준임을 고려하면, 같은 은행 적금 금리가 4%대라도 실수령 이자는 예금 쪽이 앞선다.

가입 전 마지막으로 확인해야 할 항목들, 금리 외에 놓치면 손해인 조건들은 다음 섹션에서 정리한다.

가입 전 체크리스트, 이것만 확인하면 된다

정기예금은 가입 자체는 5분이면 끝나지만, 놓친 항목 하나가 이자를 통째로 갉아먹는다. 지금 당장 확인해야 할 핵심은 세 가지다. 내가 실제로 받을 금리, 내 돈이 보호받는 한도, 중간에 꺼낼 때 이자가 얼마나 깎이는지. 이 세 가지를 가입 전에 숫자로 확인해야 한다.

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1단계: 광고 금리 말고 "내 금리"부터 확인하라

은행 앱이나 비교 사이트에 표시된 금리는 대부분 최고 금리다. 최고 금리는 급여이체, 카드 사용, 앱 로그인 등 우대조건을 모두 충족해야 받을 수 있다. 본인이 실제로 충족할 수 있는 조건인지 반드시 확인하라.

"최고 연 8%"처럼 광고에 보이는 숫자는 우대금리를 모두 적용했을 때의 수치다. 실제 적용 금리는 기본금리에 본인이 충족 가능한 우대조건을 합산한 값이다.

가입 전 확인할 금리 관련 항목:

• 기본금리 vs. 최고금리 차이, 우대조건을 못 채우면 기본금리만 적용된다
• 우대조건 충족 가능 여부, 급여이체 지정, 카드 실적, 첫 거래 여부 등 조건마다 다르다
• 비대면 가입 여부, 같은 상품도 앱으로 가입하면 창구보다 금리가 높은 경우가 많다
• 이자 지급 방식, 만기일시지급식은 만기에 이자를 한꺼번에 받고, 월이자지급식은 매월 받는다. 재투자가 목적이면 만기일시지급, 생활비 보조가 목적이면 월이자지급이 유리하다

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2단계: 예금자 보호 한도, "1억 원"의 정확한 의미

예금보험공사 기준에 따르면, 하나의 금융회사에 보유한 모든 예·적금의 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억 원까지 보호된다. 금융회사가 영업정지·파산 등으로 예금을 돌려줄 수 없는 상황에서 적용되는 제도다.

여기서 가장 헷갈리는 지점이 있다. "계좌 하나당 1억 원"이 아니라는 것이다.

같은 금융회사 안의 여러 계좌는 합산해서 계산한다. 보호 한도는 원금과 소정의 이자를 합해 1억 원이다.

예를 들면 이렇다.

원금 1억 원에 이자 280만 원이 쌓였다고 가정하자.

이 합산액 가운데 1억 원까지만 보호된다.

서로 다른 금융회사에 가입한 예·적금은 금융회사별로 각각 1억 원까지 보호된다. 2억 원을 운용한다면, 두 금융회사에 나눠 넣으면 전액 보호받을 수 있다.

한 가지 더 알아둘 점이 있다. 신협, 지역농협, 수협, 산림조합, 새마을금고는 예금자보호법이 아니라 관련 법률의 자체 보호기금 체계로 운영된다. 시중은행과 보호 구조가 다르지만 한도는 동일하게 1억 원이다.

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3단계: 중도해지 페널티, 숫자로 알고 들어가라

금리가 올랐다는 이유로 기존 정기예금을 중도해지하고 새 상품에 가입하는 건 신중해야 한다. 중도해지이율은 약정금리의 30~70% 수준으로 떨어지기 때문에, 새 상품의 금리가 기존보다 0.7%p 이상 높지 않으면 손해인 경우가 많다.

원금을 잃는 건 아니다. 중도해지 시의 불이익은 약정이자보다 적게 받는 것이다. 단, 그 차이가 생각보다 크다.

생활비, 세금 납부, 대출 상환, 이사 비용처럼 가까운 시일에 쓸 가능성이 있는 돈은 정기예금에 모두 넣지 않는 게 좋다. 여유 자금과 비상금을 구분해두면 갑작스러운 해지를 줄일 수 있다. 특히 6개월 이내에 쓸 가능성이 있는 돈은 12개월 정기예금보다 짧은 기간 상품이나 입출금식 상품이 더 적합하다.

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4단계: 만기 후 관리까지 미리 정해두라

가입보다 만기 관리를 놓치는 경우가 더 많다.

예금 만기일을 놓치면 돈이 낮은 금리의 입출금 계좌에 머물거나 자동 재예치로 원하지 않는 기간 동안 다시 묶일 수 있다. 가입할 때 만기 자동해지, 자동 재예치, 이자 지급 계좌를 미리 확인해야 한다.

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가입 전 최종 체크리스트

확인 항목	체크 포인트
실제 적용 금리	기본금리 + 충족 가능한 우대조건 합산값
예금자 보호 한도	같은 기관 전체 계좌 합산 기준 1억 원 (원금+이자)
중도해지 이율	약정금리의 몇 %로 떨어지는지 상품설명서 확인
이자 지급 방식	만기일시지급 vs. 월이자지급, 목적에 맞게 선택
만기 후 처리 방식	자동해지 or 자동재예치 여부 사전 지정
비상자금 분리 여부	예금에 묶을 돈과 6개월 내 쓸 돈을 반드시 구분
세금우대 한도 활용	새마을금고·신협 가입자라면 3,000만 원 한도 소진 여부 확인

금리는 매주 바뀐다. 정확한 비교는 금융감독원 금융상품통합비교공시에서 실시간 데이터로 확인하는 게 가장 빠르다. 비교 사이트의 숫자를 보고 마음에 드는 상품이 생겼다면, 가입 당일 해당 금융기관에 직접 전화하거나 앱에서 금리를 재확인하는 것이 마지막 단계다. 어제 본 금리와 오늘 가입 금리가 다를 수 있다.